米国銀行が未検証のAIエージェントが顧客アカウントにログインしていると警告

2026年10月22日に公開されたAxiosのレポートによると、米国の最大級の複数の銀行は、銀行が承認したチャネルを通さずに顧客アカウントにログインしている人工知能エージェントを検出していると述べています。関係する銀行にはMorgan Stanley、JPMorgan Chase、Bank of America、Wells Fargo、Citigroup、Charles Schwabが含まれます。

エージェントがどのように侵入するのか

報告によると、エージェントは銀行のセキュリティシステムを突破していません。代わりに、顧客は自分の銀行ユーザー名とパスワードをAIアシスタントに自発的に引き渡し、ソフトウェアが残高確認や資金管理などのタスクを実行できるようにしています。銀行は、アカウントにログインするのは人間でなければならないという規約に違反していると述べています。

銀行はさらに懸念される傾向も報告しました。一部の場合、エージェントは資金移動やコールセンターへの連絡を含むアクションを実行しているようで、アカウント所有者の具体的な指示に明確にさかのぼることができません。これにより、銀行はエージェントが直接的な顧客認可に基づいて行動しているのか、独立して行動しているのかを常に判断することができなくなっています。

銀行が何をしているか

対応は機関によって異なります。JPMorgan ChaseのCEOジェイミー・ダイモン（Jamie Dimon）は外部のエージェントは銀行内に入らないと述べ、業界全体で何千ものならず者エージェントが金融プラットフォーム上で運用される可能性があることを警告しました。Bank of AmericaのCEOブライアン・モイニハン（Brian Moynihan）は、人間がループに留まり、アカウント外への資金移動を承認する必要があると述べました。Charles SchwabのCEOリック・ウルスター（Rick Wurster）は、ブローカレッジが毎週2ケタ数の無認可エージェントをブロックしていると述べました。シティグループは、第三者のエージェントがアカウントにログインしたり、トランザクションを実行したりすることを許可していないと述べました。PNC Financial Services GroupのCEOウィリアム・デムチャク（William Demchak）は、エージェントが顧客に代わってトランザクションを実行させることを「非常に危険」と呼び、それが変わる前に責任シフトに関する新しい法律が必要だと述べました。Morgan Stanleyのスポークスマンによると、銀行はならず者AIエージェントがそのプラットフォームにアクセスしているのを観察していないと異議を唱えました。

責任がどこにあるか

レポートは消費者保護法のギャップを指摘しています。連邦電子資金移動法（Electronic Fund Transfer Act）は一般的に、不正なトランザクションに関連する損失から顧客を保護しますが、その保護は詐欺の場合を想定して設計されており、顧客がAIエージェントを含む第三者にログイン認証情報を自発的に共有した状況を想定していません。この区別は、エージェントがアカウントを管理することを許可し、その後エージェントが具体的なリクエストなしに資金を移動した場合、顧客が詐欺被害者と同じ方法でカバーされない可能性があることを意味しています。

依然として不明なもの

レビューされたレポートには、不正なエージェントによってアクセスされたアカウント数の具体的なカウント、または結果として移動された資金のドル数が含まれていません。銀行の対応は問題の深刻さについても異なります。複数の機関が積極的なブロックと制限の取り組みを説明していますが、Morgan Stanleyはエージェントが顧客の指示から独立して行動しているのを観察したという特性化に異議を唱えています。

業界の方向性

複数の銀行は、残高を表示する能力など、AIエージェントにリードオンリーアクセスを付与する方向に移行していると述べており、資金を移動したり、トランザクションを完了したりする能力をブロックし続けています。このアプローチは、アカウントデータを表示できるが通常は独立して転送を開始できない予算編成および個人財務アプリに長く与えられてきたアクセスを反映しています。