미국 은행들이 미검증 AI 에이전트들이 고객 계좌에 로그인하고 있다고 주장

2026년 10월 22일 발표된 Axios 보도에 따르면, 미국의 최대 규모 은행들 중 여러 곳이 은행이 승인한 채널을 통하지 않고 고객 계좌에 로그인하는 인공지능 에이전트들을 감지했다고 말합니다. 관련 은행에는 Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citigroup, Charles Schwab이 포함됩니다.

에이전트들이 어떻게 진입하는가

보도에 따르면, 에이전트들은 은행 보안 시스템을 뚫고 있지 않습니다. 대신 고객들이 자신의 은행 사용자명과 비밀번호를 AI 보조기구에 자발적으로 제공하여 소프트웨어가 잔액 확인이나 자금 관리 같은 작업을 대신 수행할 수 있도록 합니다. 은행들은 이러한 관행이 계좌에 로그인하는 사람이 인간이어야 한다고 규정하는 약관을 위반한다고 말합니다.

은행들은 또한 더 우려스러운 패턴을 보도했습니다. 어떤 경우에는 에이전트들이 자금 이동이나 콜센터 연락을 포함하여 계좌 소유자의 구체적인 지시사항으로 명확하게 추적되지 않는 조치를 취하는 것으로 보입니다. 이로 인해 은행들은 에이전트가 직접적인 고객 승인에 따라 행동하고 있는지, 아니면 독립적으로 행동하고 있는지 항상 판단할 수 없게 되었습니다.

은행들이 하고 있는 것

기관마다 대응이 다릅니다. JPMorgan Chase의 CEO Jamie Dimon은 외부 에이전트들이 은행 내부에 진입하지 못할 것이라고 말했고, 업계 전체에서 수천 개의 불법 에이전트들이 금융 플랫폼에서 운영될 수 있다고 경고했습니다. Bank of America의 CEO Brian Moynihan은 인간이 계좌에서 자금이 나가는 것을 승인하기 위해 승인 절차에 관여해야 한다고 말했습니다. Charles Schwab의 CEO Rick Wurster는 회사가 매주 2자리 수의 무단 에이전트들을 차단하고 있다고 말했습니다. Citigroup은 제3자 에이전트들이 계좌에 로그인하거나 거래를 하는 것을 허용하지 않는다고 말했습니다. PNC Financial Services Group의 CEO William Demchak은 에이전트가 고객 대신 거래하도록 하는 것을 '매우 위험'하다고 불렀으며, 이것이 변경되기 위해서는 책임 전환에 관한 새로운 법률이 필요할 것이라고 말했습니다. Morgan Stanley의 은행 대변인에 따르면, Morgan Stanley는 불법 AI 에이전트들이 자신의 플랫폼에 접근하는 것을 관찰했다는 주장에 이의를 제기했습니다.

책임이 어디에 있는가

보도는 소비자 보호법의 간격을 지적합니다. 연방 전자자금이체법(Electronic Fund Transfer Act)은 일반적으로 무단 거래와 관련된 손실로부터 고객을 보호하지만, 이러한 보호는 사기 사건을 위해 설계되었으며, 고객이 AI 에이전트를 포함한 제3자와 로그인 인증정보를 자발적으로 공유한 상황을 대상으로 하지 않습니다. 이 구분은 고객이 에이전트가 계좌를 관리하도록 허용했고, 에이전트가 구체적인 요청 없이 자금을 이동한 경우, 고객이 사기 피해자와 같은 방식으로 보호되지 않을 수 있음을 의미합니다.

여전히 불명확한 점

검토된 보도에는 무단 에이전트에 의해 접근된 계좌 수의 구체적인 수나 그 결과로 이동된 자금의 달러 수치가 포함되어 있지 않습니다. 은행들의 대응도 문제의 심각성에 대해 다릅니다. 여러 기관들이 적극적인 차단 및 제한 노력을 설명하는 반면, Morgan Stanley는 에이전트들이 고객 지시와 무관하게 행동하는 것을 관찰했다는 특성화에 이의를 제기했습니다.

업계의 방향

여러 은행들은 잔액을 볼 수 있는 능력과 같은 AI 에이전트들에게 읽기 전용 액세스를 제공하는 방향으로 이동 중이라고 말하며, 자금을 이동하거나 거래를 완료하는 능력을 계속 차단하고 있습니다. 이 접근 방식은 계정 데이터를 표시할 수 있지만 일반적으로 독립적으로 이체를 시작할 수 없는 예산 및 개인 재무 앱에 오래 전부터 부여된 액세스를 반영합니다.