据Axios于2026年10月22日发布的报道,美国多家最大的银行表示,它们发现人工智能代理在未经银行批准的渠道下登录客户账户。涉及的银行包括摩根士丹利(Morgan Stanley)、摩根大通(JPMorgan Chase)、美国银行(Bank of America)、富国银行(Wells Fargo)、花旗集团(Citigroup)和嘉信理财(Charles Schwab)。
代理如何进入账户 据报道,这些代理并非通过攻破银行的安全系统进入账户。相反,是客户自愿将自己的银行用户名和密码提供给AI助手,以便该软件代为执行查询余额或管理资金等任务。银行表示,这种做法违反了其服务条款,该条款要求必须由本人登录账户。
银行还报告了一种更令人不安的模式:在某些情况下,代理似乎采取了包括转移资金和联系客服中心等行动,但这些行动无法明确追溯到账户持有人的具体指令。这使得银行有时无法判断某个代理是在客户直接授权下行动,还是在自行操作。
客户绝不应将自己的用户名和密码交给任何人。
— 大通银行发言人,引自Techaeris 银行在采取哪些措施 各机构的应对方式不尽相同。摩根大通CEO杰米·戴蒙(Jamie Dimon)表示,外部代理无法进入银行内部系统,但同时警告整个金融行业可能存在数千个失控代理在运作。美国银行CEO布赖恩·莫伊尼汉(Brian Moynihan)表示,应始终让人工参与其中,以批准任何资金转出账户的操作。嘉信理财CEO里克·伍斯特(Rick Wurster)表示,该券商每周会拦截两位数次数的未经授权代理。花旗集团表示,它不允许第三方代理登录账户或进行交易。PNC金融服务集团CEO威廉·德姆查克(William Demchak)称,让代理代表客户进行交易"极其不安全",并表示在出台新的责任转移相关法律之前,这种情况不会改变。据一位银行发言人表示,摩根士丹利则对其平台曾被失控AI代理访问的说法提出异议。
根据公开声明及银行对Axios的回应整理的各银行对第三方AI代理的立场 银行 表态/采取的行动 摩根大通 CEO杰米·戴蒙表示,外部代理无法进入银行内部系统;警告该行业可能面临数千个失控代理 美国银行 CEO布赖恩·莫伊尼汉表示,必须有人工参与以批准资金转出账户 嘉信理财 CEO里克·伍斯特表示,公司每周会拦截两位数次数的未经授权代理 花旗集团 表示不允许第三方代理登录或在账户上进行交易 PNC金融服务集团 CEO威廉·德姆查克称,在没有新责任法律的情况下,代理驱动的交易'极其不安全' 摩根士丹利 否认曾观察到失控AI代理访问其平台
责任归属何在 相关报道指出了消费者保护法中的一个空白。联邦《电子资金转账法》(Electronic Fund Transfer Act)通常可保护客户免受未经授权交易造成的损失,但该保护是针对欺诈情形设计的,而非客户自愿将登录凭证分享给第三方(包括AI代理)的情形。这种区别意味着,一位让代理管理账户、随后代理在没有具体请求的情况下转移其资金的客户,可能无法获得与欺诈受害者相同的保护。
目前仍不清楚的问题 目前所查阅的报道均未提供有多少账户曾被未经授权的代理访问的具体数字,也未给出因此被转移资金的具体金额。各银行对该问题严重程度的回应也存在差异:多家机构描述了正在积极进行的拦截和限制措施,而摩根士丹利则反驳了其曾观察到代理在脱离客户指令情况下自行行动的说法。
行业发展方向 多家银行表示,它们正朝着向AI代理授予只读权限(例如查看余额的能力)的方向发展,同时继续阻止其转移资金或完成交易的任何能力。这种做法类似于长期以来授予预算管理和个人理财应用的权限——这些应用可以显示账户数据,但通常无法自行发起转账。
常见问题
哪些银行表示发现了未经授权的AI代理访问客户账户? Axios报道称,摩根士丹利、摩根大通、美国银行、富国银行、花旗集团和嘉信理财是对此问题做出回应的机构之一;PNC金融服务集团也就该风险发表了评论。
如果银行没有授权AI代理,它们是如何进入银行账户的? 据报道,客户自己将银行用户名和密码提供给AI助手,以便该软件代为执行任务,这违反了银行要求必须由本人直接登录的条款。
有银行否认存在这一问题吗? 据报道中引用的一位银行发言人表示,摩根士丹利对其曾观察到失控AI代理访问其平台的说法提出异议。
如果AI代理在没有明确指令的情况下转移了资金,谁应承担责任? 报道显示这是一个尚未解决的法律问题:《电子资金转账法》的欺诈保护条款是针对未经授权访问设计的,而非客户自愿将凭证分享给代理的情形,这可能会将责任转移到客户身上。
银行正在采取哪些措施来阻止未经授权的代理访问? 银行表示,它们一方面直接拦截第三方代理,另一方面正转向仅允许只读权限访问(类似于已授予预算应用的权限),同时将资金转移权限仅保留给本人操作。 
