Reiseversicherung erklärt: Abdeckungsarten und wie Sie eine Police wählen

Die meisten heute verkauften Reiseversicherungen sind Paketversicherungen, die mehrere Abdeckungen in einen Kauf kombinieren. Nach der US Travel Insurance Association (USTIA) bündeln diese Pakete normalerweise finanzielle Rückerstattungen für Reiseabbruch, -unterbrechung und -verzögerung mit einer Krankenversicherung, medizinischer Evakuierung und einer 24-Stunden-Hotline, die Reisenden hilft, Ärzte zu finden, Unterkünfte zu arrangieren oder in einem Notfall Familie zu kontaktieren.

Die wichtigsten Abdeckungsarten

Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC), die US-Behörde, die die Versicherungsregulierung der Staaten koordiniert, unterteilt Reiseversicherungen in einige Kernkategorien, von denen jede ein anderes Risiko abdeckt.

• Reiseabbruch/Unterbrechung/Verzögerung: erstattet im Voraus bezahlte, nicht erstattbare Reisekosten, wenn ein abgedeckter Grund — Krankheit, Verletzung oder eine Flugverspätung, die einen Hotelübernachtung erforderlich macht — Sie daran hindert zu reisen oder die Reise verkürzt. Die NAIC besagt, dass dies das am häufigsten gekaufte Reiseschutzprodukt ist und 94,7 % der verkauften Policen ausmacht.
• Reisemedizinische Versicherung: bezahlt die Gesundheitskosten, die im Ausland anfallen. Das CDC's Yellow Book stellt fest, dass die Standard-Krankenversicherung in den USA und Medicare in der Regel keine Versorgung außerhalb des Landes abdecken, und die NAIC stellt fest, dass Reiseversicherungen oft erforderlich sind, um die Visumsanforderungen in EU-Ländern zu erfüllen.
• Medizinische (Notfall-)Evakuierung: deckt die Kosten für den Transport eines kranken oder verletzten Reisenden zu einer angemessenen medizinischen Einrichtung oder nach Hause ab. Das CDC's Yellow Book, eine US-Regierungsreferenz für internationale Reisegesundheit, besagt, dass die Evakuierungskosten zwischen etwa 25.000 USD für den Transport in Nordamerika und über 250.000 USD für entlegenere Orte liegen.
• Gepäckverlust/Verzögerung: erstattet verlorenes, gestohlenes oder beschädigtes Gepäck und persönliche Gegenstände. Die NAIC beschreibt dies als Nebenabdeckung, die Lücken füllen kann, die von Hausbesitzer- oder Kreditkartenpolicen hinterlassen werden.
• Stornierung aus beliebigem Grund (CFAR): ein Add-on, das es Reisenden ermöglicht, aus Gründen zu stornieren, die von Standard-Reiseabbruchversicherungen nicht abgedeckt sind. Nach NAIC zahlt CFAR normalerweise 50%-75% der Reisekosten zurück und erhöht den Preis der Versicherung um etwa 50%, wobei spezifische Anspruchsvoraussetzungen erfüllt werden müssen.

Warum normale Krankenversicherung normalerweise nicht ausreicht

Das CDC's Yellow Book warnt, dass die reguläre US-Krankenversicherung häufig keine im Ausland erhaltenen medizinischen Leistungen, Kosten für medizinische Evakuierung, Reiseabbruch aufgrund von Krankheit oder Versorgung außerhalb des Netzwerks außerhalb des Landes abdeckt. Reisende müssen Anbieter im Ausland oft im Voraus bezahlen und später eine Rückerstattung anfordern. Das Yellow Book zitiert auch Daten, die zeigen, dass Versicherungsunternehmen nur zwei Drittel der reisebezogenen medizinischen Ansprüche vollständig zahlten, wobei die häufigsten Ablehnungsgründe bereits bestehende Erkrankungen und unvollständige Kostenbelege sind.

Da eine Evakuierungsentscheidung typischerweise vom Versicherer und nicht vom Reisenden getroffen wird, betont das Yellow Book, dass die Versicherungsgesellschaft — nicht der Patient — entscheidet, ob eine Evakuierung medizinisch notwendig ist.

Wofür jede Kategorie konzipiert ist

Wie man eine Police wählt: Ein Schritt-für-Schritt-Ansatz

1. Überprüfen Sie, was Sie bereits haben. Die NAIC empfiehlt, zuerst den vorhandenen Versicherungsschutz zu überprüfen — Kreditkarten- und Hausbesitzer-Versicherungspolicen enthalten manchmal bereits einen gewissen Reiseschutz.
2. Stellen Sie sich die Selbstbewertungsfragen der NAIC: Sind Sie bereit, Geld zu verlieren, wenn Sie die Reise stornieren müssen, wie viel würden Sie für eine Umbuchung bezahlen, ist schweres Wetter wahrscheinlich an Ihrem Zielort, und haben Sie oder ein Reisebegleiter Gesundheitsprobleme, die die Reise unterbrechen könnten?
3. Passen Sie die Abdeckung zum Risiko. Wenn Sie wenig im Voraus bezahlt haben und nichts zu verlieren haben, könnte ein reineversicherungplan ausreichen; wenn Sie Tausende im Voraus für Flüge und Hotels bezahlt haben, wird Reiseabbruch/Unterbrechung zur Priorität, laut USTIAs Beschreibung der zwei Abdeckungsfokusse.
4. Bestätigen Sie die Evakuierungsgrenzen, wenn Sie irgendwo Entlegenes fahren. Das Kostenbereich des CDC Yellow Book (25.000 bis über 250.000 USD) zeigt, warum Evakuierungsspezifische Abdeckung außerhalb Nordamerikas wichtig ist.
5. Stellen Sie die Fragen, die die NAIC vor dem Kauf empfiehlt: Was sind die Abdeckungsgrenzen und Ausschlüsse, werden bereits bestehende Erkrankungen ausgeschlossen, benötigen Sie eine Vorabgenehmigung vor der Inanspruchnahme von Versorgung, und welche Aktivitäten hält der Versicherer für zu gefährlich, um sie zu versichern?
6. Kaufen Sie früh. Die NAIC warnt, dass Sie wenn Sie warten, bis ein Sturm oder ein anderes Ereignis bereits benannt oder im Gange ist, Ihre Police wahrscheinlich keine Ansprüche im Zusammenhang damit abdeckt.
7. Vergleichen Sie den Preis mit den Reisekosten. Das CDC's Yellow Book vermerkt, dass umfassende Policen mit Stornierungsabdeckung bis zu 8 % der Reisekosten für angegebene Gründe oder bis zu 15 % für Stornierungen aus beliebigem Grund kosten können.

Häufige Ausschlüsse zum Überprüfen

Die NAIC kennzeichnet bereits bestehende medizinische Erkrankungen, Pandemien, zivile Unruhen, Schwangerschaft und Hochrisikosportarten als Ausschlüsse, die häufig in Reiseversicherungspolicen zu finden sind, und empfiehlt Reisenden, diese vor dem Kauf sorgfältig zu überprüfen.