Assicurazione di viaggio spiegata: tipi di copertura e come scegliere una polizza

La maggior parte dell'assicurazione di viaggio venduta oggi è una polizza pacchetto che combina più coperture in un unico acquisto. Secondo la US Travel Insurance Association (USTIA), questi pacchetti in genere raggruppano il rimborso finanziario per annullamento, interruzione e ritardo del viaggio con un'assicurazione medica, evacuazione medica e una linea di assistenza 24 ore che aiuta i viaggiatori a trovare medici, arrangiare alloggi o contattare la famiglia in caso di emergenza.

I principali tipi di copertura

La National Association of Insurance Commissioners (NAIC), l'organismo degli Stati Uniti che coordina la regolamentazione dell'assicurazione statale, raggruppa l'assicurazione di viaggio in alcune categorie principali, ciascuna affrontando un rischio diverso.

• Annullamento/Interruzione/Ritardo del viaggio: rimborsa i costi del viaggio prepagati e non rimborsabili se una ragione coperta — malattia, lesione o ritardo del volo che richiede una pernottamento in albergo — ti impedisce di viaggiare o accorcia il viaggio. La NAIC afferma che questo è il prodotto di protezione del viaggio più acquistato, rappresentando il 94,7% delle polizze vendute.
• Assicurazione medica di viaggio: paga i costi dell'assistenza sanitaria sostenuti all'estero. Il Yellow Book del CDC nota che l'assicurazione sanitaria standard negli Stati Uniti e Medicare in genere non coprono l'assistenza al di fuori del paese, e la NAIC nota che l'assicurazione medica di viaggio è spesso richiesta per soddisfare i requisiti di idoneità al visto nei paesi dell'UE.
• Evacuazione medica (di emergenza): copre il costo del trasporto di un viaggiatore malato o ferito a una struttura medica adeguata, o tornare a casa. Il Yellow Book del CDC, un riferimento del governo degli Stati Uniti per la salute dei viaggi internazionali, afferma che i costi di evacuazione variano da circa 25.000 dollari per il trasporto in Nord America a oltre 250.000 dollari per luoghi più remoti e distanti.
• Perdita/Ritardo dei bagagli: rimborsa i bagagli persi, rubati o danneggiati e gli articoli personali. La NAIC descrive questo come una copertura secondaria che può colmare le lacune lasciate dalle polizze dei proprietari di case o carte di credito.
• Annullamento per qualsiasi motivo (CFAR): un componente aggiuntivo che consente ai viaggiatori di annullare per motivi non coperti dalle polizze di annullamento di viaggio standard. La NAIC afferma che CFAR in genere rimborsa il 50%-75% del costo del viaggio e aggiunge circa il 50% al prezzo totale dell'assicurazione, con regole di idoneità specifiche da soddisfare.

Perché l'assicurazione sanitaria ordinaria di solito non è sufficiente

Il Yellow Book del CDC avverte che l'assicurazione sanitaria regolare degli Stati Uniti spesso non copre i servizi medici ricevuti all'estero, i costi di evacuazione medica, l'annullamento del viaggio a causa di malattia o l'assistenza fuori rete al di fuori del paese. I viaggiatori spesso devono pagare i fornitori in anticipo all'estero e cercare il rimborso successivamente. Il Yellow Book cita anche dati che mostrano che le compagnie assicurative hanno completamente pagato solo due terzi dei sinistri medici correlati ai viaggi, con i motivi più comuni di rifiuto che sono le condizioni preesistenti e la documentazione delle spese incompleta.

Poiché una decisione di evacuazione è generalmente presa dall'assicuratore piuttosto che dal viaggiatore, il Yellow Book sottolinea che la compagnia di assicurazione — non il paziente — decide se un'evacuazione è medicamente necessaria.

Per cosa è progettata ogni categoria

Come scegliere una polizza: un approccio passo dopo passo

1. Controlla cosa hai già. La NAIC consiglia di rivedere prima la copertura esistente — le polizze delle carte di credito e dei proprietari di case a volte includono già una certa protezione di viaggio.
2. Poniti le domande di autovalutazione della NAIC: sei disposto a perdere denaro se devi annullare il viaggio, quanto pagheresti per una prenotazione, è probabile un maltempo al tuo luogo di destinazione, e tu o un compagno di viaggio avete problemi di salute che potrebbero interrompere il viaggio?
3. Abbina la copertura al rischio. Se hai poco pagato in anticipo e niente da perdere, un piano medico di viaggio potrebbe essere sufficiente; se hai pagato migliaia in anticipo per voli e hotel, l'annullamento/interruzione del viaggio diventa la priorità, secondo la descrizione di USTIA dei due focus di copertura.
4. Conferma i limiti di evacuazione se diretti verso un luogo remoto. L'intervallo di costi del CDC Yellow Book (25.000 a oltre 250.000 dollari) mostra perché la copertura specifica dell'evacuazione è importante al di fuori del Nord America.
5. Poniti le domande che la NAIC consiglia prima di acquistare: quali sono i limiti di copertura e le esclusioni, le condizioni preesistenti sono escluse, hai bisogno di pre-approvazione prima di cercare assistenza, e quali attività l'assicuratore considera troppo pericolose da coprire?
6. Acquista presto. La NAIC avverte che se attendi fino a quando una tempesta o un altro evento non è già nominato o in corso, la tua polizza probabilmente non coprirà i sinistri correlati ad esso.
7. Confronta il prezzo con il costo del viaggio. Il Yellow Book del CDC nota che le polizze complete che raggruppano la copertura di annullamento possono costare fino all'8% del costo del viaggio per motivi specificati, o fino al 15% per annullamento 'per qualsiasi motivo'.

Esclusioni comuni da verificare

La NAIC segnala le condizioni mediche preesistenti, le pandemie, i disordini civili, la gravidanza e le attività ad alto rischio tra le esclusioni comunemente trovate nelle polizze di assicurazione di viaggio, e consiglia ai viaggiatori di esaminarle attentamente prima di acquistare.