自動車保険を理解し、適切な補償を選択する方法

自動車保険の実際の構成要素

自動車保険証券は、全米保険監督協会（NAIC）および保険情報協会（Triple-I）が発表したガイダンスによると、単一の標準化された製品ではなく、購入者が1つずつ選択する複数の個別補償のバンドルです。責任保険は人身傷害責任保険と物件損害責任保険に分かれており、運転者が他人に与えた傷害および物件損害を支払いますが、NAICによると、保険契約者自身の車または傷害は支払いません。

Triple-Iが指摘するように、ほとんどの州は運転者が車を合法的に運行する前に責任保険に加入することを要求しています。衝突保険、総合保険、医療費支払い保険、無保険自動車運転者保護など、その他の補償は州法では任意ですが、ローンが未払いの間は貸金業者またはリース会社によって要求される可能性があります。

主要な補償、並列表示

Progressiveが説明するように、責任限度額は通常25/50/25などの3つの数字で表示されます。最初の数字は傷害を受けた人1人あたりの最大支払額、2番目の数字は1つの事故のすべての傷害に対する最大支払額、3番目の数字はその事故の物件損害に対する最大支払額です。したがって、25/50/25ポリシーは人身傷害補償を1人あたり$25,000および1事故あたり$50,000に制限し、物件損害を$25,000に制限しています。

適切な補償を選択するための手順

1. NAICによると、最小値は州によって異なるため、見積もりを比較する前に州の必須責任限度額を調べます。
2. その最小額を上回る責任保険の購入額を決定します。NAICは、個人資産を保護するために、運転者が合理的に余裕を持つことができる限り多くの責任保険を購入することを推奨しています。
3. 貸金業者またはリースが衝突保険および総合保険を必須にしているかどうかを確認します。Triple-Iによると、融資契約は通常ローン返済まで両方とも必須にしています。
4. 衝突保険および総合保険の免責額を、自己負担で支払える金額で選択します。NAICによると、免責額が高いほど保険料が低くなります。
5. 医療費支払い保険/PIPおよび無保険/過少保険自動車運転者保護を追加して、自分の傷害または無保険もしくは過少保険の運転者が引き起こした事故からの保護が必要な場合は、NAICおよびTriple-Iに従ってください。
6. ローン残高が現在の車の価値より高い場合は、ギャップ保険について問い合わせてください。CFPBによると、この車が全損または盗難された場合にその差額を補償するオプション製品です。
7. 複数の保険会社から同一の補償タイプと限度額を使用して見積もりを要求し、各保険会社の州保険部門との記録を確認してください（NAIC参照）。
8. ローンの返済、別の車の購入、または転居など、状況が変わるときはいつでもポリシーをもう一度確認してください（NAIC参照）。

融資車に特有の保険問題

車がファイナンスされたりリースされたりする場合、貸金業者は追加の保険関連製品を提供または要求する可能性があります。CFPBはギャップ保険を、車の現金価値とローン残高の差をカバーするオプション追加として説明し、信用保険を、借り手が死亡、失業、または障害になった場合にローン支払いを最新の状態に保つ別のオプション製品として説明しています。

運転者自身のポリシーが失効した場合、貸金業者は強制的に付加される保険を追加する可能性があります。CFPBによると、これは貸金業者と車両を保護しますが運転者は保護せず、費用がローンに組み込まれることもあります。関連製品のベンダーの単一利益（VSI）保険も貸金業者の車に対する金銭的利益を保護します。CFPBは、ローン条件は一般的に交渉可能であり、独自の補償を取得したら、VSI保険を放棄またはキャンセルできるかどうかを貸金業者に尋ねることを提案しています。