L'assurance automobile n'est pas un seul forfait, mais un ensemble de couvertures distinctes — responsabilité civile, collision, dommages tous risques, frais médicaux et bien d'autres — que les conducteurs sélectionnent individuellement. Ce guide explique ce que chaque couverture couvre, lesquelles un État ou un prêteur peut exiger, et comment les limites de responsabilité civile et les franchises affectent votre prime, en se basant sur les conseils de la NAIC, de l'Insurance Information Institute et de la CFPB.
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Ce Dont est Vraiment Composée l'Assurance Automobile
Une police d'assurance automobile est un ensemble de couvertures distinctes qu'un acheteur sélectionne une par une, pas un produit unique standardisé, selon les conseils publiés par l'Association Nationale des Commissaires aux Assurances (NAIC) et l'Insurance Information Institute (Triple-I). La couverture responsabilité civile — divisée en responsabilité civile liée aux blessures corporelles et responsabilité civile liée aux dommages à la propriété — couvre les blessures et dommages à la propriété qu'un conducteur cause à d'autres personnes, tandis qu'elle ne couvre pas la voiture du preneur d'assurance ni ses blessures, selon la NAIC.
La plupart des États exigent que les conducteurs aient une assurance responsabilité civile avant de pouvoir légalement opérer une voiture, note Triple-I. D'autres couvertures, notamment la collision, les dommages tous risques, les frais médicaux et la protection contre les conducteurs non assurés, sont facultatives en vertu de la loi des États, mais peuvent être exigées par un prêteur ou une société de leasing tant qu'un prêt est en cours.
Les Principales Couvertures, Côte à Côte
Couvertures communes d'assurance automobile et ce qu'elles couvrent
Couverture
Ce qu'elle couvre
Obligatoire?
Franchise typique
Responsabilité civile (blessures corporelles + dommages à la propriété)
Les blessures et dommages à la propriété que vous causez à autrui
Obligatoire dans la plupart des États, selon Triple-I
Sans franchise ; les limites sont souvent écrites sous forme de nombres comme 25/50/25, selon Progressive
Collision
Réparations de votre propre voiture après qu'elle heurte un autre véhicule ou un objet
Non exigée par la loi des États, mais souvent exigée par les prêteurs tant qu'un prêt ou un leasing est actif, selon Triple-I
$250–$1 000, selon Triple-I
Dommages Tous Risques
Dommages à votre propre voiture en cas de vol, de mauvais temps, de vandalisme ou de choc animal
Souvent exigée par le prêteur avec la collision, selon Triple-I et NAIC
$100–$300, selon Triple-I
Frais Médicaux / PIP
Traitement médical pour le conducteur et les passagers, indépendamment de la culpabilité
Facultatif dans la plupart des États, selon Triple-I
Défini par la police ; aucune franchise mentionnée par la NAIC
Conducteur Non Assuré/Sous-assuré
Vos frais lorsque le conducteur responsable n'a pas d'assurance ou en a insuffisamment
Facultatif dans la plupart des États, selon Triple-I
Varie selon l'assureur
Assurance Écart
La différence entre la valeur au comptant d'une voiture totalisée et le solde du prêt restant
Complément facultatif généralement offert par le prêteur, selon la CFPB
Non applicable
Les limites de responsabilité civile sont généralement écrites sous forme de trois nombres, comme 25/50/25, explique Progressive. Le premier nombre est le maximum payé par personne blessée, le deuxième est le maximum payé pour toutes les blessures dans un accident, et le troisième est le maximum payé pour les dommages à la propriété dans cet accident — donc une police 25/50/25 limite les indemnités pour blessures corporelles à $25 000 par personne et $50 000 par accident, et les dommages à la propriété à $25 000.
Étapes pour Choisir la Bonne Couverture
Vérifiez les limites minimales de responsabilité civile exigées par votre État avant de comparer les devis, car les minimums diffèrent selon l'État, selon la NAIC.
Décidez combien de couverture responsabilité civile supplémentaire acheter au-delà de ce minimum ; la NAIC conseille d'acheter autant de couverture responsabilité civile qu'un conducteur peut raisonnablement se permettre, pour protéger ses biens personnels.
Vérifiez si un prêteur ou un bailleur exige une couverture collision et dommages tous risques — les arrangements de financement exigent généralement les deux jusqu'à ce que le prêt soit remboursé, selon Triple-I.
Choisissez une franchise pour la collision et les dommages tous risques que vous pourriez payer de votre poche ; une franchise plus élevée réduit la prime, selon la NAIC.
Ajoutez la couverture frais médicaux/PIP et la protection contre les conducteurs non assurés/sous-assurés si vous souhaitez une protection pour vos propres blessures ou pour les accidents causés par des conducteurs non assurés ou sous-assurés, selon la NAIC et Triple-I.
Si le solde du prêt sur la voiture est supérieur à sa valeur actuelle, renseignez-vous sur l'assurance écart, un produit facultatif qui couvre cette différence si la voiture est totalisée ou volée, selon la CFPB.
Demandez des devis à plusieurs assureurs en utilisant des types et des limites de couverture identiques pour que les prix puissent être comparés équitablement, et vérifiez le dossier de chaque assureur auprès du département des assurances de l'État, selon la NAIC.
Examinez à nouveau la police chaque fois que les circonstances changent, comme rembourser un prêt, acheter une voiture différente ou déménager, selon la NAIC.
Enjeux d'Assurance Spécifiques aux Voitures Financées
Lorsqu'une voiture est financée ou louée, le prêteur peut offrir ou exiger des produits supplémentaires liés à l'assurance. La CFPB décrit l'assurance écart comme un complément facultatif couvrant l'écart entre la valeur au comptant d'une voiture et le solde du prêt, et l'assurance crédit comme un produit facultatif distinct qui maintient les paiements du prêt à jour si l'emprunteur décède, perd son emploi ou devient invalide.
Si la police d'assurance d'un conducteur expire, un prêteur peut ajouter une assurance forcée, que la CFPB dit protéger le prêteur et le véhicule, mais non le conducteur, le coût étant parfois ajouté au prêt. Un produit connexe, l'assurance intérêt unique du vendeur (VSI), protège également l'intérêt financier du prêteur dans la voiture. La CFPB note que les termes du prêt sont généralement négociables, et suggère aux conducteurs de demander au prêteur si l'assurance VSI peut être renoncée ou annulée une fois qu'ils obtiennent leur propre couverture.
Une franchise est la somme d'argent que vous acceptez de payer avant que la compagnie d'assurance ne fasse un paiement sur une réclamation.
— Association Nationale des Commissaires aux Assurances (NAIC)
Vos questions
Que signifie une limite de responsabilité civile comme 25/50/25?
Selon Progressive, le premier nombre est le maximum payé par personne blessée, le deuxième est le maximum payé pour toutes les blessures dans un accident, et le troisième est le maximum de dommages à la propriété pour cet accident — donc 25/50/25 signifie jusqu'à $25 000 par personne blessée, $50 000 par accident pour les blessures, et $25 000 pour les dommages à la propriété.
Dois-je acheter une couverture collision et dommages tous risques?
La loi des États n'exige généralement pas les deux, mais Triple-I note que les prêteurs exigent généralement les deux tant qu'un prêt ou un leasing automobile est actif ; un propriétaire sans prêt peut choisir de les ignorer.
Qu'est-ce que l'assurance écart et qui en a besoin?
Selon la CFPB, l'assurance écart est un complément facultatif qui couvre la différence entre la valeur au comptant d'une voiture et le solde du prêt restant si la voiture est totalisée ou volée, ce qui peut importer pour les acheteurs qui doivent plus que la voiture ne vaut actuellement.
Comment une franchise affecte-t-elle ma prime?
La NAIC définit une franchise comme le montant qu'un assuré paie avant que l'assureur ne paie une réclamation, et note que choisir une franchise plus élevée réduit la prime ; Triple-I ajoute que les franchises de collision typiques vont de $250–$1 000 et les franchises de dommages tous risques de $100–$300.
Que se passe-t-il si ma couverture expire alors que j'ai encore un prêt automobile?
La CFPB dit que le prêteur peut ajouter une assurance forcée, qui protège le véhicule et l'intérêt financier du prêteur, mais non le conducteur, le coût étant parfois ajouté au solde du prêt.
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