Autoversicherung ist kein einheitliches Paket, sondern eine Sammlung separater Versicherungsschutzarten – Haftpflicht, Kollisionsschutz, Kaskoversicherung, Unfallversicherung und mehr –, die Fahrer einzeln auswählen. Diese Anleitung erläutert, was jede Versicherungsart zahlt, welche ein Bundesstaat oder Kreditgeber verlangen kann, und wie Haftpflichtgrenzen und Selbstbehalte Ihre Rechnung beeinflussen, basierend auf Richtlinien der NAIC, des Insurance Information Institute und des CFPB.
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Was Autoversicherung eigentlich enthält
Eine Autoversicherungspolice ist ein Bündel separater Versicherungsschutzarten, die ein Käufer einzeln auswählt, nicht ein einheitliches standardisiertes Produkt, wie von der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) und dem Insurance Information Institute (Triple-I) veröffentlichte Richtlinien zeigen. Die Haftpflichtversicherung – aufgeteilt in Körperverletzungshaftung und Sachschadenshaftung – zahlt für Verletzungen und Sachschäden, die ein Fahrer anderen Personen zufügt, zahlt aber nicht für das eigene Auto oder Verletzungen des Versicherungsnehmers, wie die NAIC angibt.
Die meisten Bundesstaaten verlangen von Fahrern, dass sie Haftpflichtversicherung haben, bevor sie ein Auto legal fahren können, wie Triple-I anmerkt. Andere Versicherungsschutzarten, einschließlich Kollisionsschutz, Kaskoversicherung, Unfallversicherung und Unversicherter-Motorist-Schutz, sind nach staatlichem Recht optional, können aber von einem Kreditgeber oder Leasinggesellschaft verlangt werden, solange ein Kredit aussteht.
Die wichtigsten Versicherungsschutzarten im Vergleich
Häufige Autoversicherungen und ihre Funktionen
Versicherungsschutz
Was wird bezahlt
Erforderlich?
Typischer Selbstbehalt
Haftpflicht (Körperverletzung + Sachschaden)
Verletzungen und Sachschäden, die Sie anderen zufügen
In den meisten Bundesstaaten erforderlich, wie Triple-I angibt
Kein Selbstbehalt; Grenzen werden oft als Zahlen wie 25/50/25 geschrieben, wie Progressive angibt
Kollisionsschutz
Reparaturen an Ihrem eigenen Auto, nachdem es in ein anderes Fahrzeug oder einen Gegenstand prallt
Nicht von staatlichem Recht verlangt, aber oft von Kreditgebern verlangt, während ein Kredit oder Leasing aktiv ist, wie Triple-I angibt
$250–$1.000, wie Triple-I angibt
Kaskoversicherung
Schäden an Ihrem eigenen Auto durch Diebstahl, Wetter, Vandalismus oder Tierschlag
Oft vom Kreditgeber neben Kollisionsschutz verlangt, wie Triple-I und NAIC angeben
$100–$300, wie Triple-I angibt
Unfallversicherung / PIP
Medizinische Behandlung für den Fahrer und Insassen, unabhängig von der Schuldfrage
Optional in den meisten Bundesstaaten, wie Triple-I angibt
Pro Police festgelegt; kein Selbstbehalt laut NAIC vermerkt
Unversicherter/unterversicherter Motorist
Ihre Kosten, wenn der haftpflichtige Fahrer keine Versicherung oder nicht ausreichende Versicherung hat
Optional in den meisten Bundesstaaten, wie Triple-I angibt
Variiert je nach Versicherer
Lückenschutzversicherung
Die Differenz zwischen dem Zeitwert eines totalgeschädigten Autos und dem verbleibenden Kreditsaldo
Optionales Add-on, normalerweise vom Kreditgeber angeboten, wie CFPB angibt
Nicht zutreffend
Haftpflichtgrenzen werden normalerweise als drei Zahlen geschrieben, z. B. 25/50/25, wie Progressive erklärt. Die erste Zahl ist der Höchstbetrag pro verletzter Person, die zweite ist der Höchstbetrag für alle Verletzungen in einem Unfall, und die dritte ist der Höchstbetrag für Sachschäden in diesem Unfall – eine 25/50/25-Police begrenzt also Körperverletzungsauszahlungen auf $25.000 pro Person und $50.000 pro Unfall und Sachschäden auf $25.000.
Schritte zur Wahl des richtigen Versicherungsschutzes
Sehen Sie sich die erforderlichen Haftpflichtgrenzen Ihres Bundesstaates an, bevor Sie Angebote vergleichen, da die Mindestwerte je nach Bundesstaat unterschiedlich sind, wie NAIC angibt.
Entscheiden Sie, wie viel Haftpflichtversicherung Sie über diesem Minimum kaufen möchten; NAIC empfiehlt, so viel Haftpflichtversicherung wie möglich zu kaufen, um persönliches Vermögen zu schützen.
Prüfen Sie, ob ein Kreditgeber oder Leasing Kollisionsschutz und Kaskoversicherung verlangt – Finanzierungsvereinbarungen machen beide häufig zwingend erforderlich, bis der Kredit bezahlt ist, wie Triple-I angibt.
Wählen Sie einen Selbstbehalt für Kollisions- und Kaskoversicherung, den Sie aus der Tasche zahlen könnten; ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie, wie NAIC angibt.
Fügen Sie Unfallversicherung/PIP und unversicherter/unterversicherter Motorist-Schutz hinzu, wenn Sie Schutz für Ihre eigenen Verletzungen oder für Unfälle durch unversicherte oder unterversicherte Fahrer wünschen, wie NAIC und Triple-I angeben.
Wenn der Kreditsaldo des Autos höher ist als sein aktueller Wert, fragen Sie nach Lückenschutzversicherung, einem optionalen Produkt, das diese Differenz abdeckt, wenn das Auto totalgeschädigt oder gestohlen wird, wie CFPB angibt.
Fordern Sie Angebote von mehreren Versicherern an, indem Sie identische Versicherungsschutzarten und Grenzen verwenden, damit die Preise fair verglichen werden können, und überprüfen Sie die Aufzeichnungen jedes Versicherers bei der staatlichen Versicherungsbehörde, wie NAIC angibt.
Überprüfen Sie die Police erneut, wenn sich die Umstände ändern, z. B. wenn ein Kredit abgezahlt wird, ein anderes Auto gekauft wird oder Sie umziehen, wie NAIC angibt.
Versicherungsfragen speziell für finanzierte Autos
Wenn ein Auto finanziert oder geleast wird, kann der Kreditgeber zusätzliche versicherungsbezogene Produkte anbieten oder verlangen. Die CFPB beschreibt Lückenschutzversicherung als optionales Add-on, das die Lücke zwischen dem Zeitwert eines Autos und dem Kreditsaldo abdeckt, und Kreditversicherung als separates optionales Produkt, das Kreditraten aktuell hält, wenn der Kreditnehmer stirbt, seinen Job verliert oder behindert wird.
Wenn die Versicherungspolice eines Fahrers abläuft, kann der Kreditgeber Notversicherung hinzufügen, die laut CFPB den Kreditgeber und das Fahrzeug schützt, aber nicht den Fahrer, wobei die Kosten manchmal in den Kredit aufgenommen werden. Ein verwandtes Produkt, die Eintragungsversicherung (VSI), schützt auch das finanzielle Interesse des Kreditgebers am Auto. Die CFPB merkt an, dass Kreditbedingungen generell verhandelbar sind, und schlägt vor, dass Fahrer den Kreditgeber fragen, ob die VSI-Versicherung aufgehoben oder storniert werden kann, sobald sie ihre eigene Versicherung abschließen.
Ein Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den Sie vor einer Leistung des Versicherungsunternehmens zahlen, um einen Verlust abzudecken.
— National Association of Insurance Commissioners (NAIC)
Fragen
Was bedeutet eine Haftpflichtgrenze wie 25/50/25?
Wie Progressive angibt, ist die erste Zahl der Höchstbetrag pro verletzter Person, die zweite ist der Höchstbetrag für alle Verletzungen in einem Unfall, und die dritte ist der Sachschadenmaximum für diesen Unfall – also 25/50/25 bedeutet bis zu $25.000 pro verletzter Person, $50.000 pro Unfall für Verletzungen und $25.000 für Sachschäden.
Muss ich Kollisions- und Kaskoversicherung kaufen?
Staatliches Recht verlangt sie im Allgemeinen nicht, aber Triple-I merkt an, dass Kreditgeber beide häufig verlangen, solange ein Autokredit oder Leasing aktiv ist; ein Besitzer ohne Kredit kann sich dafür entscheiden, sie zu überspringen.
Was ist Lückenschutzversicherung und wer braucht sie?
Laut CFPB ist Lückenschutzversicherung ein optionales Add-on, das die Differenz zwischen dem Zeitwert eines Autos und dem verbleibenden Kreditsaldo abdeckt, wenn das Auto totalgeschädigt oder gestohlen wird, was für Käufer wichtig sein kann, die mehr schulden, als das Auto derzeit wert ist.
Wie wirkt sich ein Selbstbehalt auf meine Prämie aus?
NAIC definiert einen Selbstbehalt als den Betrag, den ein Versicherungsnehmer zahlt, bevor der Versicherer einen Schaden bezahlt, und merkt an, dass die Wahl eines höheren Selbstbehalts die Prämie senkt; Triple-I fügt hinzu, dass typische Kollisions-Selbstbehalte $250–$1.000 betragen und Kasko-Selbstbehalte $100–$300.
Was passiert, wenn meine Versicherung abläuft, während ich noch einen Autokredit habe?
CFPB sagt, dass der Kreditgeber Notversicherung hinzufügen kann, die das Fahrzeug und das finanzielle Interesse des Kreditgebers schützt, aber nicht den Fahrer, wobei die Kosten manchmal zum Kreditsaldo hinzugefügt werden.
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