L'assicurazione auto non è un unico pacchetto fisso, ma un insieme di coperture separate – responsabilità civile, collisione, casco, pagamenti medici e altro – che i conducenti selezionano individualmente. Questa guida spiega cosa copre ogni tipo di assicurazione, quali possono essere richiesti da uno stato o da un prestatore, e come i limiti di responsabilità civile e le franchigie influiscono sulla tua fattura, in base alle linee guida della NAIC, dell'Insurance Information Institute e del CFPB.
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Da che cosa è effettivamente composta l'assicurazione auto
Una polizza assicurativa auto è un insieme di coperture separate che un acquirente sceglie una per una, non un singolo prodotto standardizzato, secondo le linee guida pubblicate dalla National Association of Insurance Commissioners (NAIC) e dall'Insurance Information Institute (Triple-I). La copertura di responsabilità civile – divisa in responsabilità civile per lesioni personali e responsabilità civile per danni alla proprietà – paga per i danni alle persone e alla proprietà che un conducente causa ad altri, ma non paga per l'auto o i danni del contraente della polizza, secondo la NAIC.
La maggior parte degli stati richiede ai conducenti di avere un'assicurazione di responsabilità civile prima di poter guidare legalmente un'auto, come nota Triple-I. Altre coperture, tra cui collisione, casco, pagamenti medici e protezione dei conducenti non assicurati, sono facoltative secondo la legge statale, ma possono essere richieste da un prestatore o da una società di leasing mentre è in corso un prestito.
Le coperture principali, affiancate
Coperture assicurative auto comuni e cosa fanno
Copertura
Cosa copre
Obbligatoria?
Franchigia tipica
Responsabilità civile (lesioni personali + danni alla proprietà)
Lesioni e danni alla proprietà che causi ad altri
Richiesta nella maggior parte degli stati, secondo Triple-I
Nessuna franchigia; i limiti sono spesso scritti come numeri come 25/50/25, secondo Progressive
Collisione
Riparazioni della tua auto dopo che ha colpito un altro veicolo o un oggetto
Non richiesta dalla legge statale, ma spesso richiesta dai prestatori mentre è in corso un prestito o un leasing, secondo Triple-I
$250–$1.000, secondo Triple-I
Casco
Danni alla tua auto dovuti a furto, intemperie, atti vandalici o collisione con animali
Spesso richiesto dal prestatore insieme alla collisione, secondo Triple-I e NAIC
$100–$300, secondo Triple-I
Pagamenti medici / PIP
Trattamento medico per il conducente e i passeggeri, indipendentemente dalla responsabilità
Facoltativa nella maggior parte degli stati, secondo Triple-I
Impostata per polizza; nessuna franchigia secondo NAIC
Conducente non assicurato/sottoassicurato
I tuoi costi quando il conducente responsabile non ha assicurazione o non ne ha abbastanza
Facoltativa nella maggior parte degli stati, secondo Triple-I
Varia a seconda dell'assicuratore
Assicurazione differenziale
La differenza tra il valore in contanti di un'auto totalizzata e il saldo residuo del prestito
Componente aggiuntiva facoltativa, solitamente offerta dal prestatore, secondo CFPB
Non applicabile
I limiti di responsabilità civile sono solitamente scritti come tre numeri, ad esempio 25/50/25, come spiega Progressive. Il primo numero è il massimo pagato per persona ferita, il secondo è il massimo pagato per tutte le lesioni in un incidente, e il terzo è il massimo pagato per i danni alla proprietà in quell'incidente – quindi una polizza 25/50/25 limita i pagamenti per lesioni personali a $25.000 per persona e $50.000 per incidente, e i danni alla proprietà a $25.000.
Passaggi per scegliere la giusta copertura
Consulta i limiti di responsabilità civile minimi richiesti dal tuo stato prima di confrontare i preventivi, poiché i minimi variano da stato a stato, secondo la NAIC.
Decidi quanta copertura di responsabilità civile acquistare oltre quel minimo; la NAIC consiglia di acquistare tutta la copertura di responsabilità civile che un conducente può ragionevolmente permettersi, per proteggere i beni personali.
Controlla se un prestatore o un leasing richiede una copertura di collisione e casco – gli accordi di finanziamento comunemente rendono entrambi obbligatori fino al pagamento del prestito, secondo Triple-I.
Scegli una franchigia per collisione e casco che potresti pagare di tasca tua; una franchigia più alta abbassa il premio, secondo la NAIC.
Aggiungi copertura per pagamenti medici/PIP e protezione per conducenti non assicurati/sottoassicurati se desideri protezione per le tue lesioni o per incidenti causati da conducenti non assicurati o sottoassicurati, secondo NAIC e Triple-I.
Se il saldo del prestito sull'auto è superiore al suo valore attuale, chiedi informazioni sull'assicurazione differenziale, un prodotto facoltativo che copre quella differenza se l'auto è totalizzata o rubata, secondo CFPB.
Richiedi preventivi da diversi assicuratori usando tipi di copertura e limiti identici in modo che i prezzi possono essere confrontati correttamente, e controlla il record di ogni assicuratore presso il dipartimento assicurativo statale, secondo NAIC.
Rivedi la polizza di nuovo ogni volta che le circostanze cambiano, ad esempio il pagamento di un prestito, l'acquisto di un'auto diversa o il trasferimento, secondo la NAIC.
Questioni assicurative specifiche per auto finanziate
Quando un'auto è finanziata o affittata, il prestatore può offrire o richiedere prodotti aggiuntivi correlati all'assicurazione. CFPB descrive l'assicurazione differenziale come una componente aggiuntiva facoltativa che copre il divario tra il valore in contanti di un'auto e il saldo del prestito, e l'assicurazione del credito come un prodotto facoltativo separato che mantiene i pagamenti del prestito correnti se il mutuatario muore, perde il lavoro o diventa disabile.
Se la polizza assicurativa di un conducente scade, il prestatore può aggiungere un'assicurazione imposta, che secondo CFPB protegge il prestatore e il veicolo ma non il conducente, con il costo a volte incorporato nel prestito. Un prodotto correlato, l'assicurazione dell'interesse unico del fornitore (VSI), protegge anche l'interesse finanziario del prestatore nell'auto. CFPB osserva che i termini del prestito sono generalmente negoziabili e suggerisce ai conducenti di chiedere al prestatore se l'assicurazione VSI può essere revocata o annullata una volta ottenuta la loro propria copertura.
Una franchigia è l'importo di denaro che accetti di pagare prima che la compagnia assicurativa effettui qualsiasi pagamento per una perdita.
— National Association of Insurance Commissioners (NAIC)
Domande
Cosa significa un limite di responsabilità civile come 25/50/25?
Secondo Progressive, il primo numero è il massimo pagato per persona ferita, il secondo è il massimo pagato per tutte le lesioni in un incidente, e il terzo è il massimo per danni alla proprietà in quell'incidente – quindi 25/50/25 significa fino a $25.000 per persona ferita, $50.000 per incidente per le lesioni, e $25.000 per i danni alla proprietà.
Devo acquistare una copertura di collisione e casco?
La legge statale generalmente non la richiede, ma Triple-I osserva che i prestatori comunemente richiedono entrambe mentre è attivo un prestito o un leasing auto; un proprietario senza prestito può scegliere di saltarle.
Cos'è l'assicurazione differenziale e chi ne ha bisogno?
Secondo CFPB, l'assicurazione differenziale è una componente aggiuntiva facoltativa che copre la differenza tra il valore in contanti di un'auto e il saldo residuo del prestito se l'auto è totalizzata o rubata, che può essere importante per gli acquirenti che devono più di quanto l'auto attualmente vale.
Come una franchigia influisce sul mio premio?
NAIC definisce una franchigia come l'importo che un assicurato paga prima che l'assicuratore paghi un sinistro, e osserva che la scelta di una franchigia più alta riduce il premio; Triple-I aggiunge che le franchigie di collisione tipiche sono $250–$1.000 e le franchigie di casco sono $100–$300.
Cosa succede se la mia copertura scade mentre ho ancora un prestito auto?
CFPB dice che il prestatore può aggiungere un'assicurazione imposta, che protegge il veicolo e l'interesse finanziario del prestatore ma non il conducente, con il costo a volte aggiunto al saldo del prestito.
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