AB'nin en üst mahkemesi: Bankalar, ihmalkâr olsa bile dolandırıcılık mağdurlarına önce parayı iade etmeli

Avrupa Birliği Adalet Divanı (ABAD), 15 Ekim 2026'da bankaların ve diğer ödeme hizmeti sağlayıcılarının, bir müşterinin ağır ihmalkâr davrandığından şüphelendikleri gerekçesiyle yetkisiz bir işlemden etkilenen müşteriye yapılacak iadeyi geciktiremeyeceğine veya reddedemeyeceğine karar verdi. Karar, Polonya'nın Koszalin kentindeki bir yerel mahkemenin 3 Şubat 2025'te sunduğu bir ön karar talebinin ardından C-70/25 sayılı N.O. / PKO BP S.A. davasında verildi.

Asıl davada neler yaşandı

Dava, mahkeme belgelerinde yalnızca N.O. olarak tanımlanan Polonyalı bir banka müşterisiyle başladı. Müşteri, çevrimiçi bir satış platformunda alıcı gibi davranan bir dolandırıcının hedefi oldu. Dolandırıcı, platformdan geliyormuş gibi gösterilen sahte bir ödeme bağlantısı gönderdi. Müşteri bağlantıya tıklayıp sahte bir giriş sayfasına banka bilgilerini girdikten sonra, dolandırıcı hesabından yaklaşık 700 avro transfer etti. Müşterinin bankası PKO BP, sahte sayfaya kendi bilgilerini girerek ağır ihmalkâr davrandığını öne sürerek kendisine ödeme yapmayı reddetti.

Mahkeme ne karara vardı

ABAD, AB'nin ödeme hizmetleri mevzuatının — PSD2 olarak bilinen Ödeme Hizmetleri Direktifi'nin (2015/2366 sayılı Direktif) — bir bankanın, müşterinin ağır ihmalkâr davrandığını düşünse bile, yetkisiz bir işlemin tutarını derhal ve en geç müşterinin bildiriminden sonraki iş gününün sonuna kadar iade etmesini zorunlu kıldığına hükmetti. Mahkeme, bankaların ihmal iddialarını araştırırken iadeyi bekletmesine izin vermenin, iade yükümlülüğünü fiilen etkisiz hale getireceğini ve mağdurları kendi paralarını geri almak için mahkemeye başvurmaya zorlayacağını tespit etti.

Karar, bankaların iade edilen tutarı sonradan geri almaya çalışmasını engellemiyor. Bir banka, müşterinin kişiselleştirilmiş güvenlik bilgilerini kasıtlı olarak veya ağır ihmal sonucu koruyamadığını düşünüyorsa, bunun ardından müşteriye karşı bir talepte bulunabilir — ancak bu ihmali ispatlama yükü, dolandırıcılık anında müşteriye değil, genellikle bir hâkim önünde bankaya düşer.

AB genelinde neden önemli

PSD2, tüm 27 üye ülkede uygulanan bir AB direktifi olduğundan, bu karar yalnızca Polonya'da değil, birlik genelinde ulusal mahkemeler ve düzenleyiciler için bağlayıcı bir rehber niteliği taşıyor. Tüketici kuruluşları, pratik etkisinin önemli olduğunu çünkü birçok bankanın kanunun öngördüğü sırayı rutin olarak tersine çevirdiğini söylüyor: önce şüpheli ihmali araştırmak, ancak ondan sonra — eğer yapılırsa — ödeme yapmak. Belçikalı tüketici grubu Test-Achats/Testaankoop, kararı bir dönüm noktası olarak nitelendirdi. Sözcüsü Julie Frère, yükümlülüğü "Les banques doivent payer d'abord, discuter ensuite" ("bankalar önce ödemeli, sonra tartışmalı") sözleriyle özetleyerek, bu kararın bankaların uygulamada atlattığı bir kuralı teyit ettiğini söyledi.

The Brussels Times, kararın Belçikalı bankaların mevcut uygulamasına doğrudan meydan okuduğunu; bu bankalardan birkaçının, bir müşterinin giriş bilgileri veya tek kullanımlık kodlar konusunda dikkatsiz olup olmadığını araştırırken derhal iadeyi reddettiğini bildirdi. İspanyol yayın organı Ara'da yayımlanan hukuki yorum da dahil olmak üzere, dava üzerine yapılan değerlendirmeler, Mahkeme'nin cevabının özellikle PSD2'de belirlenen iade süresine uygulandığını, kararın yalnızca bankalardan değil daha geniş anlamda 'ödeme hizmeti sağlayıcıları'ndan söz ettiğini ve para zaten iade edildikten sonra sağlayıcıların ağır ihmal konusunda ayrı bir dava açmakta serbest bırakıldığını belirtiyor.

Sorunun boyutu

Karar, ödeme dolandırıcılığı kayıplarının AB ve Avrupa Ekonomik Alanı genelinde arttığı bir dönemde geldi. Avrupa Bankacılık Otoritesi ve Avrupa Merkez Bankası'nın ortak bir raporu, toplam ödeme dolandırıcılığı kayıplarının 2024'te 4,2 milyar avroya ulaştığını, bu rakamın 2023'teki 3,5 milyar avro ve 2022'deki 3,4 milyar avrodan arttığını — 2023'ten 2024'e yaklaşık yüzde 20'lik bir artış olduğunu — ortaya koydu. Bu toplam içinde, havale (kredi transferi) bağlantılı dolandırıcılık yıllık bazda yüzde 16 artarak 2,2 milyar avroya çıktı, AB ve AEA kaynaklı kartlarda dolandırıcılık ise yüzde 29 artarak yaklaşık 1,33 milyar avroya ulaştı. Özellikle havale dolandırıcılığında, aynı rapora göre ödeme hizmeti kullanıcıları ortaya çıkan kayıpların yaklaşık yüzde 85'ini üstlendi; bunun büyük ölçüde dolandırıcılıkların kişileri transferi kendilerinin onaylaması için kandırmasından kaynaklandığı belirtiliyor.

Hâlâ belirsiz olan konular

Karar, yetkisiz işlemleri ele alıyor — yani kimlik avı gibi durumlarda bir başkasının müşterinin parasına eriştiği veya onu yönlendirdiği vakaları. Bankanın, müşterinin ödemeyi kendisinin onayladığından veya dolandırıcılığa ortak olduğundan şüphelenmek için objektif gerekçelere sahip olduğu durumların ayrı hukuki muamelesini değiştirmiyor; bu durumlar hâlâ iadeyi bekletmeyi haklı çıkarabilir. AB genelindeki tek tek bankaların iç iade prosedürlerini bu karara yanıt olarak ne kadar hızlı değiştireceği ve ulusal düzenleyicilerin bunu aktif olarak uygulayıp uygulamayacağı, 16 Ekim 2026 itibarıyla henüz görülmedi.