محكمة الاتحاد الأوروبي العليا: على البنوك تعويض ضحايا الاحتيال أولاً، حتى لو كانوا مهملين

حكمت محكمة العدل الأوروبية (CJEU) في 15 أكتوبر 2026 بأن البنوك وغيرها من مزودي خدمات الدفع لا يمكنهم تأخير أو رفض تعويض العميل الذي تعرض لعملية غير مصرح بها لمجرد اشتباههم بأن العميل كان مهملاً جداً. صدر الحكم في القضية C-70/25، N.O. ضد PKO BP S.A.، عقب طلب إحالة أولية من محكمة منطقة في كوسزالين، بولندا، تم تقديمه في 3 فبراير 2025.

ما حدث في القضية الأصلية

بدأت القضية مع عميل بنك بولندي، محدد فقط باسم N.O. في وثائق المحكمة، استهدفه محتال يتظاهر بأنه مشتري على منصة بيع إلكترونية. أرسل المحتال رابط دفع احتيالي مقنع كرسالة من المنصة. بعد أن نقرت العميلة على الرابط وأدخلت بيانات اعتماد البنك الخاصة بها على صفحة تسجيل دخول مزيفة، قام المحتال بتحويل حوالي 700 يورو من حسابها. رفضت البنك PKO BP تعويضها، محتجة بأنها كانت مهملة جداً بإدخالها بيانات الاعتماد على الصفحة المزيفة.

ما قررته المحكمة

قررت محكمة العدل الأوروبية بأن قانون خدمات الدفع الأوروبي — توجيه خدمات الدفع (Directive 2015/2366، المعروف باسم PSD2) — يتطلب من البنك تعويض مبلغ العملية غير المصرح بها فوراً، وليس لاحقاً من نهاية يوم العمل التالي لإبلاغ العميل، بغض النظر عما إذا كان البنك يعتقد أن العميل تصرف بإهمال جسيم. وجدت المحكمة أن السماح للبنوك بالاحتفاظ بالتعويض أثناء التحقيق في ادعاءات الإهمال سيحرم التزام التعويض من تأثيره العملي وسيجبر الضحايا على اللجوء إلى المحكمة ببساطة للحصول على أموالهم الخاصة.

لا يمنع الحكم البنوك من محاولة استرجاع المبلغ الذي تم تعويضه لاحقاً. إذا اعتقد البنك أن العميل فشل عن قصد أو من خلال إهمال جسيم في حماية بيانات اعتماد الأمان الشخصية الخاصة به، يمكنه رفع دعوى ضد العميل لاحقاً — لكن عبء إثبات هذا الإهمال يقع على البنك، عادة أمام قاضٍ، وليس على العميل في لحظة الاحتيال.

لماذا يهم في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي

لأن PSD2 توجيه أوروبي يطبق في جميع الدول الأعضاء البالغ عددها 27، فإن الحكم ملزم للمحاكم الوطنية والهيئات التنظيمية في جميع أنحاء الكتلة، وليس فقط في بولندا. تقول منظمات المستهلكين أن التأثير العملي كبير لأن العديد من البنوك عكست روتينياً الترتيب الذي قصده القانون: التحقيق من الإهمال المشبوه أولاً والدفع لاحقاً، إن وجد. أطلقت مجموعة المستهلكين البلجيكية Test-Achats/Testaankoop على القرار نقطة تحول. لخصت المتحدثة باسمها، جولي فريري، الالتزام بـ "Les banques doivent payer d'abord, discuter ensuite" ("على البنوك الدفع أولاً، النقاش لاحقاً")، قائلة إنه يؤكد قاعدة كانت البنوك تلتف حولها عملياً.

أفادت بروكسل تايمز بأن الحكم يطعن مباشرة في الممارسة الحالية في البنوك البلجيكية، والتي رفضت عدة منها تعويض فوري بينما تحقق ما إذا كان العميل غير حذر مع تفاصيل تسجيل الدخول أو الرموز لمرة واحدة. التعليق القانوني على القضية، بما في ذلك التحليل المنشور من قبل المخرج الإسباني Ara، لاحظ أن إجابة المحكمة تنطبق على وجه التحديد على المهلة المحددة في PSD2، وأن الحكم يتحدث بلغة "مزودي خدمات الدفع" بشكل أعم بدلاً من البنوك وحدها، وأنه يترك المزودين أحراراً في المقاضاة لإثبات الإهمال الجسيم بشكل منفصل، بعد عودة الأموال بالفعل.

حجم المشكلة

يأتي الحكم مع ارتفاع خسائر الاحتيال في المدفوعات عبر الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية. وجدت تقرير مشترك من هيئة الخدمات المالية الأوروبية والبنك المركزي الأوروبي أن إجمالي خسائر الاحتيال في المدفوعات بلغ 4.2 مليار يورو في 2024، بزيادة من 3.5 مليار يورو في 2023 و3.4 مليار يورو في 2022 — بزيادة تقريبية بنسبة 20٪ من 2023 إلى 2024. ضمن هذا الإجمالي، ارتفع الاحتيال المرتبط بتحويلات الائتمان بنسبة 16٪ سنوياً إلى 2.2 مليار يورو، وارتفع الاحتيال على البطاقات الصادرة عن الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية بنسبة 29٪ إلى حوالي 1.33 مليار يورو. بالنسبة لاحتيال تحويل الائتمان على وجه التحديد، وجدت نفس التقرير أن مستخدمي خدمة الدفع تحملوا حوالي 85٪ من الخسائر الناتجة، إلى حد كبير لأن الحيل تخدع الناس لتفويضهم بنقل الأموال بأنفسهم.

ما هو غير واضح لا يزال

يتناول الحكم العمليات غير المصرح بها — الحالات التي يصل فيها شخص آخر إلى أموال العميل أو يحولها، كما هو الحال في التصيد الاحتيالي. لا يغير المعاملة القانونية المنفصلة للحالات التي يملك فيها البنك أسباب موضوعية للاشتباه في أن العميل صرح بالدفع نفسه أو كان متواطئاً في الاحتيال، والذي لا يزال يمكنه تبرير الاحتفاظ بالتعويض. كان من المتبقي أن نرى كم بسرعة تغير البنوك الفردية عبر الاتحاد الأوروبي إجراءات التعويض الداخلية الخاصة بها استجابة للحكم، وما إذا كانت الهيئات التنظيمية الوطنية ستفرضه بنشاط، اعتباراً من 16 أكتوبر 2026.