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EU सर्वोच्च न्यायालय: बैंकों को धोखाधड़ी से पीड़ित लोगों को पहले रिफंड देना होगा, भले ही लापरवाही हो

प्रकाशित:

संक्षेप में

EU न्यायालय ने 15 अक्टूबर 2026 को फैसला सुनाया कि बैंकों को अनुपस्थित भुगतान धोखाधड़ी के पीड़ितों को तुरंत रिफंड देना होगा — भले ही बैंक को लगता हो कि ग्राहक ने बहुत बड़ी लापरवाही की है, जैसे कि फिशिंग लिंक के लिए गिरना। बैंक बाद में पैसे वापस पाने की कोशिश कर सकते हैं, लेकिन केवल स्वयं लापरवाही साबित करके, आमतौर पर अदालत में।

यह संस्करण मूल पाठ (English) का मशीनी अनुवाद है। मूल पाठ पढ़ें

यूरोपीय संघ की न्यायालय (CJEU) ने 15 अक्टूबर 2026 को फैसला सुनाया कि बैंक और अन्य भुगतान सेवा प्रदाता ग्राहक को रिफंड देने में देरी या इनकार नहीं कर सकते केवल इसलिए कि उन्हें संदेह है कि ग्राहक ने बहुत बड़ी लापरवाही की है। फैसला केस C-70/25, N.O. बनाम PKO BP S.A. में जारी किया गया था, कोसज़ालिन, पोलैंड की एक जिला अदालत द्वारा 3 फरवरी 2025 को दाखिल की गई प्रारंभिक रूलिंग के लिए अनुरोध के बाद।

अंतर्निहित मामले में क्या हुआ

यह मामला एक पोलिश बैंक ग्राहक के साथ शुरू हुआ, जिसे अदालत के दस्तावेजों में केवल N.O. के रूप में पहचाना गया है, जो एक ऑनलाइन बिक्री प्लेटफॉर्म पर खरीदार का नाटक करने वाले एक ठग का शिकार था। ठग ने एक नकली भुगतान लिंक भेजा जो प्लेटफॉर्म के एक संदेश के रूप में छिपा हुआ था। जब ग्राहक ने लिंक पर क्लिक किया और एक नकली लॉगिन पृष्ठ पर अपनी बैंकिंग साख दर्ज की, तो ठग ने उसके खाते से लगभग €700 स्थानांतरित कर दिए। उसके बैंक, PKO BP, ने रिफंड देने से इनकार कर दिया, यह तर्क देते हुए कि उसने नकली पृष्ठ पर साख दर्ज करके बहुत बड़ी लापरवाही की है।

न्यायालय ने क्या फैसला सुनाया

CJEU ने फैसला सुनाया कि EU भुगतान सेवा कानून — भुगतान सेवा निर्देश (Directive 2015/2366, जिसे PSD2 के रूप में जाना जाता है) — बैंक को एक अनुपस्थित लेनदेन की राशि को तुरंत रिफंड करनी होगी, और ग्राहक की रिपोर्ट के बाद व्यावसायिक दिन के अंत से पहले नहीं, भले ही बैंक को लगता हो कि ग्राहक ने बहुत बड़ी लापरवाही की है। अदालत ने पाया कि बैंकों को लापरवाही के दावों की जांच करते समय रिफंड रोकने की अनुमति देने से प्रतिपूर्ति दायित्व अपना व्यावहारिक प्रभाव खो देगा और पीड़ितों को केवल अपना पैसा वापस पाने के लिए अदालत जाने के लिए मजबूर करेगा।

यह फैसला बैंकों को बाद में प्रतिदेय राशि को वापस पाने का प्रयास करने से नहीं रोकता है। यदि बैंक को लगता है कि ग्राहक ने जानबूझकर या बहुत बड़ी लापरवाही के माध्यम से अपनी व्यक्तिगतकृत सुरक्षा साख की रक्षा करने में विफल रहा है, तो यह बाद में ग्राहक के खिलाफ दावा कर सकता है — लेकिन उस लापरवाही को साबित करने का बोझ बैंक पर है, आमतौर पर एक जज के सामने, धोखाधड़ी के समय ग्राहक पर नहीं।

यह पूरे EU में क्यों महत्वपूर्ण है

क्योंकि PSD2 एक EU निर्देश है जो सभी 27 सदस्य राज्यों में लागू होता है, यह फैसला केवल पोलैंड में नहीं बल्कि पूरे ब्लॉक में राष्ट्रीय अदालतों और नियामकों के लिए बाध्यकारी मार्गदर्शन है। उपभोक्ता संगठन कहते हैं कि व्यावहारिक प्रभाव महत्वपूर्ण है क्योंकि कई बैंकों ने नियमित रूप से कानून के इच्छित क्रम को उलट दिया है: पहले संदिग्ध लापरवाही की जांच करना और बाद में या बिल्कुल भी भुगतान न करना। बेल्जियम के उपभोक्ता समूह Test-Achats/Testaankoop ने इस फैसले को एक महत्वपूर्ण मोड़ कहा है। इसके प्रवक्ता, Julie Frère, ने दायित्व को "बैंकों को पहले भुगतान करना होगा, फिर बहस करनी होगी" के रूप में संक्षेप दिया, यह कहते हुए कि यह एक नियम की पुष्टि करता है जिसे बैंक व्यावहार में दरकिनार कर रहे थे।

द ब्रुसेल्स टाइम्स ने रिपोर्ट किया कि यह फैसला बेल्जियम के बैंकों में वर्तमान प्रथाओं को सीधे चुनौती देता है, जिनमें से कई ने तत्काल रिफंड देने से इनकार कर दिया है जब तक वे यह नहीं जांचते कि क्या ग्राहक लॉगिन विवरण या एकबारी कोड के साथ लापरवाह था। इस मामले पर कानूनी टिप्पणी, जिसमें स्पेनिश आउटलेट Ara द्वारा प्रकाशित विश्लेषण भी शामिल है, नोट करता है कि अदालत का जवाब विशेष रूप से PSD2 में निर्धारित रिफंड समय सीमा पर लागू होता है, कि फैसला केवल बैंकों के बजाय आम तौर पर 'भुगतान सेवा प्रदाताओं' के संदर्भ में बोलता है, और यह प्रदाताओं को बाद में अलग कार्यवाही में गंभीर लापरवाही के दावों का पीछा करने की स्वतंत्रता देता है, पैसे के वापस आने के बाद।

समस्या का पैमाना

यह फैसला तब आता है जब भुगतान धोखाधड़ी के नुकसान EU और यूरोपीय आर्थिक क्षेत्र में बढ़ रहे हैं। यूरोपीय बैंकिंग प्राधिकरण और यूरोपीय केंद्रीय बैंक की संयुक्त रिपोर्ट में पाया गया कि कुल भुगतान धोखाधड़ी का नुकसान 2024 में €4.2 बिलियन तक पहुंच गया, 2023 में €3.5 बिलियन और 2022 में €3.4 बिलियन से ऊपर — 2023 से 2024 तक लगभग 20% की वृद्धि। इस कुल के भीतर, क्रेडिट ट्रांसफर से जुड़ी धोखाधड़ी साल-दर-साल 16% बढ़ी €2.2 बिलियन तक, और EU और EEA द्वारा जारी किए गए कार्ड पर धोखाधड़ी 29% बढ़ी लगभग €1.33 बिलियन तक। क्रेडिट ट्रांसफर धोखाधड़ी के लिए विशेष रूप से, एक ही रिपोर्ट में पाया गया कि भुगतान सेवा उपयोगकर्ताओं ने परिणामी नुकसान का लगभग 85% सहन किया, बड़े पैमाने पर क्योंकि घोटाले लोगों को स्वयं ट्रांसफर को मंजूरी देने के लिए धोखा देते हैं।

EU/EEA भुगतान धोखाधड़ी नुकसान श्रेणी द्वारा (EBA-ECB संयुक्त रिपोर्ट)
श्रेणी20232024परिवर्तन
क्रेडिट ट्रांसफर धोखाधड़ी—€2.2 बिलियन+16% साल-दर-साल
कार्ड भुगतान धोखाधड़ी (EU/EEA-जारी कार्ड)—≈€1.33 बिलियन+29% साल-दर-साल
कुल भुगतान धोखाधड़ी नुकसान€3.5 बिलियन€4.2 बिलियन+20% साल-दर-साल

क्या अभी भी अस्पष्ट है

यह फैसला अनुपस्थित लेनदेन को संबोधित करता है — ऐसे मामले जहां कोई और ग्राहक के पैसे तक पहुंचता है या उन्हें मोड़ता है, जैसे फिशिंग। यह अलग कानूनी उपचार नहीं बदलता है ऐसी स्थितियों में जहां बैंक के पास वस्तुनिष्ठ कारण हैं कि ग्राहक ने भुगतान को स्वयं अधिकृत किया है या धोखाधड़ी में शामिल थे, जो अभी भी रिफंड रोकने को सही ठहरा सकते हैं। कितनी जल्दी पूरे EU में व्यक्तिगत बैंक इस फैसले के जवाब में अपनी आंतरिक रिफंड प्रक्रियाओं को बदलते हैं, और क्या राष्ट्रीय नियामक सक्रिय रूप से इसे लागू करेंगे, 16 अक्टूबर 2026 तक देखा जाना बाकी था।

प्रश्न

EU न्यायालय ने वास्तव में क्या फैसला सुनाया?
15 अक्टूबर 2026 को, केस C-70/25 में, CJEU ने फैसला सुनाया कि बैंकों को अनुपस्थित भुगतान लेनदेन के लिए ग्राहकों को तुरंत रिफंड देना होगा — अगले व्यावसायिक दिन के अंत से पहले नहीं — भले ही बैंक को लगता हो कि ग्राहक ने बहुत बड़ी लापरवाही की है।
क्या बैंक अभी भी एक लापरवाह ग्राहक से पैसे वापस पा सकते हैं?
हां। ग्राहक को रिफंड देने के बाद, बैंक राशि को वापस पाने के लिए अलग दावा कर सकता है, लेकिन इसे ग्राहक की गंभीर लापरवाही को स्वयं साबित करना होगा, आमतौर पर अदालत में, इसके बजाय कि रिफंड को शुरू में रोक दिया जाए।
क्या यह फैसला पोलैंड के बाहर लागू होता है, जहां से केस शुरू हुआ था?
हां। यह मामला EU के भुगतान सेवा निर्देश (PSD2) की व्याख्या करता है, जो सभी EU सदस्य राज्यों में लागू होता है, इसलिए फैसला यह मार्गदर्शन देता है कि प्रत्येक सदस्य राज्य में अदालतें और बैंक रिफंड अनुरोधों को कैसे संभालें।
मूल मामले को क्या शुरू किया?
एक पोलिश बैंक ग्राहक को एक ठग द्वारा धोखा दिया गया जो एक ऑनलाइन बाजार पर खरीदार का नाटक कर रहा था, अपनी बैंकिंग साख को एक नकली पृष्ठ पर दर्ज करने के लिए, जिसके बाद लगभग €700 उसके खाते से स्थानांतरित किए गए थे; उसके बैंक, PKO BP, ने उसे रिफंड देने से इनकार कर दिया था, गंभीर लापरवाही का हवाला देते हुए।
EU में भुगतान धोखाधड़ी कितनी बड़ी है?
संयुक्त यूरोपीय बैंकिंग प्राधिकरण–यूरोपीय केंद्रीय बैंक रिपोर्ट के अनुसार, EU/EEA में भुगतान धोखाधड़ी के नुकसान 2024 में €4.2 बिलियन तक पहुंचे, 2023 में €3.5 बिलियन से — लगभग 20% की वृद्धि।

दुनिया इसे कैसे बता रही है

स्रोत

  1. Court of Justice of the European Union — Press Release No 147/26, Case C-70/25 N.O. v PKO BP S.A. (15 October 2026)
  2. The Brussels Times — EU court says banks must refund phishing victims before proving negligence
  3. Ara (English) — The CJEU forces banks to return money from a fraud even if they allege gross negligence by the client
  4. Test-Achats/Testaankoop — Fraude bancaire: votre banque doit vous rembourser
  5. Electronic Payments International — Payment fraud in EEA touched €4.2bn in 2024, EBA-ECB report finds

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