ABD Ulusal Sigorta Komisyonerleri Birliği (NAIC) ve Kaliforniya Sigorta Dairesi'ne göre, bir otomobil sigortası poliçesi, sürücünün genellikle tek bir prim ödeyerek bir paket halinde satın aldığı birkaç ayrı teminattan oluşur. Her teminat farklı bir kayıp türünü karşılar ve eyalet yasaları genellikle bunların yalnızca bazılarını zorunlu kılar. Tam asgari tutarlar ve hangi teminatların zorunlu olduğu eyaletten eyalete değişir.
Sorumluluk teminatı: çoğu eyalette zorunlu
Kaliforniya Sigorta Dairesi'ne göre sorumluluk teminatı, poliçe sahibinin başka birine verdiği yaralanma veya mal zararını karşılar — poliçe sahibinin kendi yaralanmalarını veya aracındaki zararı kapsamaz. Bu teminat iki bölüme ayrılır: poliçe sahibinin sebep olduğu kazada yaralanan kişilerin tıbbi masraflarını ve ilgili giderlerini karşılayan bedensel yaralanma sorumluluğu, ve NAIC ile Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne (Triple-I) göre başka birinin aracını veya çit, elektrik direği gibi mülkünü onarmak için ödeme yapan mal zararı sorumluluğu.
Kaliforniya Sigorta Dairesi'ne göre Kaliforniya, bedensel yaralanma için kişi başına 30.000 dolar ve kaza başına 60.000 dolar, ayrıca mal zararı için 15.000 dolar asgari sorumluluk limiti öngörmektedir. Diğer eyaletler kendi asgari limitlerini belirler, dolayısıyla gereken tutar aracın nerede kayıtlı olduğuna bağlıdır.
Çarpışma ve kasko: kendi aracınızı korumak
NAIC ve Kaliforniya düzenleyicisinin açıkladığına göre çarpışma (collision) teminatı, poliçe sahibinin kendi aracının başka bir araçla, ağaç veya bariyer gibi bir cisimle çarpışması ya da takla atması sonucu gördüğü zararı — kazaya kimin sebep olduğuna bakılmaksızın — karşılar. Kasko (comprehensive) teminatı ise poliçe sahibinin kendi aracının çarpışma dışındaki nedenlerle, örneğin hırsızlık, yangın, kundaklama, sel, dolu veya bir hayvana çarpma sonucu gördüğü zararı karşılar.
NAIC'in belirttiğine göre ne çarpışma ne de kasko teminatı eyalet yasası tarafından zorunlu kılınmaz, ancak araç kredi veya kiralama yoluyla finanse edildiği sürece kredi veren kuruluş veya kiralama şirketi genellikle her ikisini de şart koşar. Her iki teminatta da bir muafiyet (deductible) uygulanır: Kaliforniya Sigorta Dairesi, 1.500 dolarlık fırtına zararına karşı 500 dolarlık bir kasko muafiyeti örneği verir; bu durumda poliçe sahibi ilk 500 doları öder, sigortacı ise kalan 1.000 doları öder.
Sigortasız sürücü, tıbbi ödemeler ve PIP
Kaliforniya Sigorta Dairesi ve Triple-I'ye göre sigortasız ve yetersiz sigortalı sürücü teminatı, kusurlu sürücünün hiç sigortası olmadığında veya yeterli sigortası bulunmadığında — kaçan sürücü vakaları da dahil — poliçe sahibinin bedensel yaralanma masraflarını, bazı eyaletlerde mal zararını da karşılar. Bazı eyaletler bu teminatı zorunlu kılarken, diğerleri isteğe bağlı bırakır.
Triple-I'ye göre, kusursuzluk esaslı (no-fault) eyaletlerde tıbbi ödeme teminatı veya kişisel yaralanma koruması (PIP), kazaya kimin sebep olduğuna bakılmaksızın poliçe sahibinin ve yolcularının tıbbi faturalarını öder; bazı eyaletlerde ayrıca kaybedilen ücretleri de kapsayabilir. Bu teminatlar sıklıkla zorunludur ancak tüm eyaletlerde evrensel değildir.
İsteğe bağlı ek teminatlar
Temel teminatların yanı sıra, sigorta şirketleri isteğe bağlı ek teminatlar da satar. Triple-I'nin açıkladığına göre, çarpışma ve kasko teminatları yalnızca aracın piyasa değerini ödediğinden, gap sigortası, bir sürücünün kredi veya kiralama borcunda kalan tutar ile aracın toplam hasarlı sayılması veya çalınması durumunda gerçek nakit değeri arasındaki farkı karşılar. NAIC'e göre diğer yaygın ek teminatlar arasında kiralık araç geri ödemesi ve yol yardımı bulunurken, Triple-I'ye göre cam teminatı da bunlara dahildir.
İhtiyacınız olan teminatları nasıl belirlersiniz
- Eyaletinizin asgari sorumluluk gerekliliklerini kontrol edin, çünkü bunlar yasal olarak zorunludur ve tutarlar eyaletten eyalete değişir.
- Çarpışma ve kasko teminatına ihtiyacınız olup olmadığına karar verin — araç finanse edildiği veya kiralandığı sürece çoğu kredi veren kuruluş tarafından zorunlu kılınır, borç ödendikten sonra isteğe bağlıdır.
- Eyaletinizin sigortasız/yetersiz sigortalı sürücü teminatı veya tıbbi ödeme/PIP gerektirip gerektirmediğini ve isteğe bağlı olsa bile bunları isteyip istemediğinizi teyit edin.
- Araç finansmanı veya kiralaması yapıyorsanız, kredi-değer farkını kapatmak için gap sigortasının mevcut olup olmadığını sorun.
- Çarpışma ve kasko için muafiyet seviyelerini seçerken, daha yüksek bir muafiyetin primi düşürdüğünü ancak hasar sonrası cepten ödeyeceğiniz tutarı artırdığını unutmayın.
- Kendi sürüş ihtiyaçlarınıza göre kiralık araç geri ödemesi, yol yardımı ve cam teminatı gibi ek seçenekleri gözden geçirin.
Başlıca otomobil sigortası teminat türleri| Teminat | Neyi karşılar | Genellikle zorunlu mu? |
|---|
| Bedensel yaralanma sorumluluğu | Başkalarına verdiğiniz yaralanmalar | Evet, çoğu eyalette |
|---|
| Mal zararı sorumluluğu | Başkalarının mülküne verdiğiniz zarar | Evet, çoğu eyalette |
|---|
| Çarpışma (Collision) | Kazadan veya takla atmadan kendi aracınıza gelen zarar | Hayır, ancak kredi veren/kiralayan kuruluşlar tarafından zorunlu kılınır |
|---|
| Kasko (Comprehensive) | Hırsızlık, yangın, hava koşulları, hayvanlar vb. nedenlerle kendi aracınıza gelen zarar | Hayır, ancak kredi veren/kiralayan kuruluşlar tarafından zorunlu kılınır |
|---|
| Sigortasız/yetersiz sigortalı sürücü | Kusurlu sürücünün yeterli sigortası olmadığında sizin maliyetleriniz | Bazı eyaletlerde zorunlu |
|---|
| Tıbbi ödemeler / PIP | Sizin ve yolcularınızın tıbbi faturaları (bazen kaybedilen ücretler) | Bazı eyaletlerde zorunlu |
|---|
| Gap sigortası | Kredi bakiyesi ile aracın piyasa değeri arasındaki fark | İsteğe bağlı |
|---|
Sorular
- Çarpışma ve kasko teminatı arasındaki fark nedir?
- NAIC ve Kaliforniya Sigorta Dairesi'ne göre çarpışma teminatı, başka bir araca veya cisme çarpma ya da takla atma sonucu kendi aracınıza gelen zararı, kusur kimde olursa olsun karşılar. Kasko teminatı ise hırsızlık, yangın, kundaklama, sel veya dolu gibi diğer nedenlerle kendi aracınıza gelen zararı karşılar.
- Sorumluluk sigortası yeterli mi, yoksa daha fazla teminata ihtiyacım var mı?
- Kaliforniya Sigorta Dairesi'nin belirttiğine göre sorumluluk teminatı yalnızca başkasına verdiğiniz yaralanma veya zararı öder — kendi aracınızın onarımını veya değişimini ödemez ya da kendi yaralanmalarınızı kapsamaz. Birçok sürücü kendini korumak için çarpışma, kasko, sigortasız sürücü veya tıbbi ödeme teminatı ekler.
- Çarpışma ve kasko teminatı satın almak zorunda mıyım?
- NAIC'e göre eyalet yasası bunları zorunlu kılmaz, ancak araç finanse edildiği veya kiralandığı sürece bir kredi veren kuruluş veya kiralama şirketi genellikle her iki teminatı da şart koşar.
- Sigortasız sürücü teminatı neyi kapsar?
- Kaliforniya Sigorta Dairesi ve Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, kazaya sebep olan sürücünün sigortası olmadığında, yeterli sigortası bulunmadığında veya olay yerinden kaçtığında, bedensel yaralanma masraflarınızı ve bazı eyaletlerde mal zararınızı öder.
- Gap sigortası nedir ve kime gereklidir?
- Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre gap sigortası, çarpışma ve kasko teminatları aracın yalnızca piyasa değerini ödediğinden, bir araç kredisi veya kiralaması için hâlâ borçlu olduğunuz tutar ile aracın toplam hasarlı sayılması veya çalınması durumunda gerçek nakit değeri arasındaki farkı karşılar. Bu, esas olarak aracını finanse eden veya kiralayan sürücüler için önemlidir.
