自動車保険の補償タイプ解説：責任保険、衝突保険など

自動車保険契約は、運転者が通常1つの保険料を伴う1つのパッケージとして一緒に購入する複数の個別補償で構成されています。各補償は異なる種類の損失を支払い、米国保険委員協会（NAIC）とカリフォルニア州保険局によると、州法は通常そのうちのいくつかだけを要求します。正確な最小額と義務付けられている補償は州によって異なります。

責任保険：ほとんどの州で必須

責任保険は、被保険者が他人に与えた傷害または財産損害を支払いますが、カリフォルニア州保険局によると、被保険者自身の傷害または車の損害は支払いません。これは2つの部分に分かれています：被保険者が原因とした事故で傷つけられた人々の医療費および関連費用をカバーする身体傷害責任保険、およびNAICおよび保険情報協会（Triple-I）によると、他人の車または柵や電柱などの財産を修理するための費用を支払う対物賠償責任保険です。

カリフォルニア州保険局によると、カリフォルニア州は身体傷害に対して1人当たり30,000ドル、事故当たり60,000ドルの最小責任制限、および財産損害に対して15,000ドルを要求しています。他の州は独自の最小値を設定しているため、必要な金額は車が登録されている場所に依存します。

衝突保険と総合補償：自分の車を保護する

衝突保険は、NAICおよびカリフォルニア州規制当局によると、他の車と衝突したり、木やガードレールなどの物体に衝突したり、ロールオーバーしたりすることで被保険者の車が受けた損害に対して支払い、事故の原因が誰であるかに関係なく支払います。総合補償は、衝突以外の原因による被保険者の車への損害（盗難、火災、器物損壊、洪水、雹、または動物との衝突など）に対して支払います。

NAICで述べられているように、衝突保険も総合補償も州法によって要求されていませんが、ローン業者またはリース会社は、車が融資またはリースされている限り、通常両方の補償を要求します。両方の補償は控除額を適用します：カリフォルニア州保険局は、500ドルの総合補償控除額対1,500ドルの嵐による損害の例を示しており、被保険者が最初の500ドルを支払い、保険会社が残りの1,000ドルを支払います。

無保険運転者、医療費補償およびPIP

カリフォルニア州保険局およびTriple-Iによると、無保険および不十分な保険運転者補償は、過失のある運転者が保険を持っていない、または十分な保険を持っていない場合、またはひき逃げの場合を含めて、被保険者の身体傷害費用、および一部の州では財産損害を支払います。一部の州ではこの補償を要求していますが、他の州は任意としています。

医療費補償、またはノーフォルト州での個人傷害保護（PIP）は、事故の原因が誰であるかに関係なく、被保険者と乗客の医療費を支払い、Triple-Iによると、一部の州では失業補償もカバーできます。これらの補償は頻繁に要求されていますが、州全体で普遍的ではありません。

オプションの追加補償

コア補償を超えて、保険会社はオプションの追加補償を販売します。ギャップ保険は、衝突保険と総合補償は車の市場価値のみを支払うため、Triple-Iが説明するように、運転者がローンまたはリースでまだ負っている金額と、車が全損または盗まれた場合の車の実際の現金価値の差をカバーします。NAICによると、他の一般的な追加補償にはレンタカー払戻金とロードサイドアシスタンスが含まれており、Triple-Iによるとガラス補償も含まれます。

必要な補償を決定する方法

1. 州の最小責任要件を確認してください。これらは法的に義務付けられており、金額は州によって異なります。
2. 衝突保険と総合補償が必要かどうかを決定してください。これらはほとんどのローン業者が車の融資またはリース中に要求し、支払い後は任意です。
3. 州が無保険/不十分な保険運転者補償または医療費補償/PIPを要求しているかどうかを確認し、任意であっても必要かどうかを決定してください。
4. ローンまたはリースをしている場合は、ローン対価値のギャップをカバーするギャップ保険が利用可能かどうかを確認してください。
5. 衝突保険と総合補償の控除額レベルを選択し、より高い控除額が保険料を低下させるが、請求後の実費を増加させることに注意してください。
6. 自分の運転ニーズに基づいて、レンタル払戻金、ロードサイドアシスタンス、ガラス補償などの追加補償を検討してください。