Eine Kfz-Versicherungspolice besteht aus mehreren einzelnen Versicherungsschutzarten, die ein Fahrer zusammen kauft, normalerweise als ein Paket mit einer Prämie. Jede Versicherungsschutzart zahlt für eine andere Art von Schaden, und das Staatsrecht erfordert normalerweise nur einige von ihnen, laut der U.S. National Association of Insurance Commissioners (NAIC) und des California Department of Insurance. Die genauen Mindestbeträge und welche Versicherungsschutzarten obligatorisch sind, variieren je nach Staat.
Haftpflichtversicherung: in den meisten Staaten erforderlich
Die Haftpflichtversicherung zahlt für Verletzungen oder Sachschäden, die der Versicherungsnehmer einer anderen Person verursacht — sie zahlt nicht für die eigenen Verletzungen oder Fahrzeugschäden des Versicherungsnehmers, so das California Department of Insurance. Sie ist in zwei Teile aufgeteilt: Personenschadenversicherung, die medizinische Kosten und damit verbundene Ausgaben für in einem Unfall verletzte Personen, der der Versicherungsnehmer verursacht hat, abdeckt, und Sachschadenversicherung, die für die Reparatur eines anderen Fahrzeugs oder einer Immobilie wie eines Zauns oder Strommastes zahlt, laut NAIC und dem Insurance Information Institute (Triple-I).
Kalifornien verlangt Mindesthaftungsgrenzen von $30.000 pro Person und $60.000 pro Unfall für Personenschäden, plus $15.000 für Sachschäden, laut California Department of Insurance. Andere Staaten legen ihre eigenen Mindestwerte fest, daher hängt der erforderliche Betrag davon ab, wo ein Fahrzeug registriert ist.
Vollkasko und Kaskoversicherung: Schutz für Ihr eigenes Auto
Die Vollkaskoversicherung zahlt für Schäden am eigenen Fahrzeug des Versicherungsnehmers durch Kollision mit einem anderen Auto, einem Objekt wie einem Baum oder einer Leitplanke oder durch einen Überschlag — unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat, erklären NAIC und der kalifornische Regulator. Die Kaskoversicherung zahlt für Schäden am eigenen Auto des Versicherungsnehmers durch andere Ursachen als eine Kollision, wie Diebstahl, Feuer, Vandalismus, Überschwemmungen, Hagel oder das Treffen eines Tieres.
Weder Vollkasko noch Kaskoversicherung ist nach Staatsrecht erforderlich, aber ein Kreditgeber oder Leasingunternehmen wird normalerweise beide erfordern, solange ein Fahrzeug finanziert oder geleast wird, bemerkt NAIC. Beide Versicherungsschutzarten wenden eine Selbstbeteiligung an: das California Department of Insurance gibt das Beispiel einer $500 Kaskoversicherungsselbstbeteiligung gegen $1.500 Sturmschaden, wobei der Versicherungsnehmer die ersten $500 zahlt und der Versicherer die restlichen $1.000 zahlt.
Versicherungsschutz für unversicherte Fahrer, medizinische Zahlungen und PIP
Die Versicherung für unversicherte und unterversicherte Fahrer zahlt die Personenschadenkosten des Versicherungsnehmers und in einigen Staaten Sachschäden, wenn der schuldige Fahrer keine Versicherung oder nicht genug davon hat, einschließlich Hit-and-Run-Fällen, laut California Department of Insurance und Triple-I. Einige Staaten erfordern diese Versicherungsschutzart; andere machen sie optional.
Die medizinische Zahlungsversicherung oder persönlicher Schutz gegen Verletzungen (PIP) in Staaten ohne Schuldprinzip zahlt medizinische Rechnungen für den Versicherungsnehmer und Fahrgäste unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat, und in einigen Staaten kann auch verlorene Löhne abdecken, laut Triple-I. Diese Versicherungsschutzarten sind häufig erforderlich, aber nicht universell in allen Staaten.
Optionale Add-ons
Neben den Kernversicherungsschutzarten verkaufen Versicherer optionale Add-ons. Die Gapversicherung deckt die Differenz zwischen dem, was ein Fahrer noch auf ein Darlehen oder einen Leasingvertrag schuldet, und dem tatsächlichen Zeitwert des Autos, falls es total beschädigt oder gestohlen wird, ab, da Vollkasko und Kaskoversicherung nur den Marktwert des Fahrzeugs auszahlen, erklären Triple-I. Andere häufige Add-ons sind Mietwagen-Erstattung und Pannenhilfe, laut NAIC, sowie Glasschutz, laut Triple-I.
So ermitteln Sie, welche Versicherungsschutzarten Sie benötigen
- Überprüfen Sie die Mindesthaftungsanforderungen Ihres Staates, da diese gesetzlich obligatorisch sind und die Beträge je nach Staat variieren.
- Entscheiden Sie, ob Sie Vollkasko- und Kaskoversicherung benötigen — erforderlich durch die meisten Kreditgeber, während ein Auto finanziert oder geleast wird, optional, sobald es bezahlt ist.
- Bestätigen Sie, ob Ihr Staat Versicherungsschutz für unversicherte/unterversicherte Fahrer oder medizinische Zahlungen/PIP erfordert, und ob Sie diese auch dann möchten, wenn optional.
- Wenn Sie finanzieren oder leasen, fragen Sie, ob Gapversicherung verfügbar ist, um die Darlehens-zu-Wert-Lücke abzudecken.
- Wählen Sie Selbstbeteiligungsstufen für Vollkasko und Kaskoversicherung, wobei Sie berücksichtigen, dass eine höhere Selbstbeteiligung die Prämie senkt, aber Ihre Selbstzahlung nach einem Schadensfall erhöht.
- Überprüfen Sie Add-ons wie Mietwagen-Erstattung, Pannenhilfe und Glasschutz basierend auf Ihren eigenen Fahrtbedürfnissen.
Wichtigsten Arten der Kfz-Versicherung| Versicherungsschutzart | Was es zahlt | Normalerweise erforderlich? |
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| Personenschadenversicherung | Verletzungen, die Sie anderen verursachen | Ja, in den meisten Staaten |
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| Sachschadenversicherung | Schäden, die Sie an fremdem Eigentum verursachen | Ja, in den meisten Staaten |
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| Vollkasko | Schäden an Ihrem eigenen Auto durch einen Unfall oder Überschlag | Nein, aber erforderlich durch Kreditgeber/Leasinggeber |
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| Kaskoversicherung | Schäden an Ihrem eigenen Auto durch Diebstahl, Feuer, Wetter, Tiere usw. | Nein, aber erforderlich durch Kreditgeber/Leasinggeber |
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| Versicherungsschutz für unversicherte/unterversicherte Fahrer | Ihre Kosten, wenn dem schuldigen Fahrer nicht genug Versicherung fehlt | In einigen Staaten erforderlich |
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| Medizinische Zahlungen / PIP | Medizinische Rechnungen (und manchmal verlorene Löhne) für Sie und Fahrgäste | In einigen Staaten erforderlich |
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| Gapversicherung | Differenz zwischen Darlehenssaldo und Marktwert des Autos | Optional |
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Fragen
- Was ist der Unterschied zwischen Vollkasko- und Kaskoversicherung?
- Vollkasko zahlt für Schäden an Ihrem eigenen Auto durch Kollision mit einem anderen Fahrzeug oder Objekt oder durch einen Überschlag, unabhängig von der Schuld. Kaskoversicherung zahlt für Schäden an Ihrem eigenen Auto durch andere Ursachen, wie Diebstahl, Feuer, Vandalismus, Überschwemmungen oder Hagel, laut NAIC und dem California Department of Insurance.
- Ist Haftpflichtversicherung genug, oder brauche ich mehr Versicherungsschutz?
- Die Haftpflichtversicherung zahlt nur für Verletzungen oder Schäden, die Sie einer anderen Person verursachen — sie zahlt nicht für die Reparatur oder den Austausch Ihres eigenen Autos oder für Ihre eigenen Verletzungen, so das California Department of Insurance. Viele Fahrer fügen Vollkasko-, Kaskoversicherung, Versicherungsschutz für unversicherte Fahrer oder medizinische Zahlungsversicherung hinzu, um sich selbst zu schützen.
- Muss ich Vollkasko- und Kaskoversicherung kaufen?
- Das Staatsrecht erfordert sie nicht, aber ein Kreditgeber oder ein Leasingunternehmen wird normalerweise beide Versicherungsschutzarten erfordern, solange das Fahrzeug finanziert oder geleast wird, laut NAIC.
- Was deckt die Versicherung für unversicherte Fahrer ab?
- Sie zahlt Ihre Personenschadenkosten und in einigen Staaten Sachschäden, wenn der Fahrer, der den Unfall verursacht hat, keine Versicherung, nicht genug Versicherung hat oder die Unfallstelle verlassen hat, laut California Department of Insurance und dem Insurance Information Institute.
- Was ist Gapversicherung und wer braucht sie?
- Gapversicherung deckt die Differenz zwischen dem, was Sie noch auf einen Autokreditvertrag oder Leasingvertrag schulden, und dem tatsächlichen Zeitwert des Fahrzeugs ab, falls es total beschädigt oder gestohlen wird, da Vollkasko- und Kaskoversicherung nur den Marktwert des Autos auszahlen. Sie ist hauptsächlich für Fahrer relevant, die ihr Fahrzeug finanziert oder geleast haben, laut dem Insurance Information Institute.
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