Uma apólice de seguro de auto é composta por várias coberturas individuais que um motorista compra juntas, geralmente como um único pacote com um prêmio. Cada cobertura paga por um tipo diferente de perda, e a lei estadual geralmente exige apenas algumas delas, de acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros dos EUA (NAIC) e o Departamento de Seguros da Califórnia. Os valores mínimos exatos e quais coberturas são obrigatórias variam de acordo com o estado.
Cobertura de responsabilidade civil: obrigatória na maioria dos estados
A cobertura de responsabilidade civil paga por lesões ou danos à propriedade que o segurado causa a outra pessoa — ela não paga pelas lesões próprias do segurado ou danos ao veículo, de acordo com o Departamento de Seguros da Califórnia. Ela é dividida em duas partes: responsabilidade civil por lesões corporais, que cobre custos médicos e despesas relacionadas para pessoas feridas em um acidente causado pelo segurado, e responsabilidade civil por danos à propriedade, que paga para reparar o carro ou propriedade de outra pessoa, como uma cerca ou poste de serviço, de acordo com a NAIC e o Instituto de Informações sobre Seguros (Triple-I).
A Califórnia exige limites mínimos de responsabilidade civil de $30.000 por pessoa e $60.000 por acidente para lesões corporais, mais $15.000 para danos à propriedade, de acordo com o Departamento de Seguros da Califórnia. Outros estados estabelecem seus próprios mínimos, portanto, o valor exigido depende de onde o veículo é registrado.
Colisão e cobertura abrangente: protegendo seu próprio carro
A cobertura de colisão paga por danos ao próprio veículo do segurado causados por bater em outro carro, um objeto como uma árvore ou barreira de segurança, ou por capotagem — independentemente de quem causou o acidente, explicam a NAIC e o regulador da Califórnia. A cobertura abrangente paga por danos ao carro próprio do segurado causados por razões diferentes de uma colisão, como roubo, incêndio, vandalismo, inundação, granizo ou atropelamento de animal.
Nem cobertura de colisão nem cobertura abrangente é exigida por lei estadual, mas um credor ou empresa de aluguel geralmente exigirá ambas enquanto um veículo estiver financiado ou alugado, observa a NAIC. Ambas as coberturas aplicam uma franquia: o Departamento de Seguros da Califórnia dá o exemplo de uma franquia de cobertura abrangente de $500 contra $1.500 em danos por tempestade, onde o segurado paga os primeiros $500 e a seguradora paga os $1.000 restantes.
Motorista sem seguro, despesas médicas e PIP
A cobertura de motorista sem seguro e insuficientemente segurado paga os custos de lesão corporal do segurado, e em alguns estados danos à propriedade, quando o motorista responsável não tem seguro ou não tem o suficiente, incluindo casos de fuga, de acordo com o Departamento de Seguros da Califórnia e Triple-I. Alguns estados exigem essa cobertura; outros a tornam opcional.
A cobertura de despesas médicas, ou proteção contra lesão pessoal (PIP) em estados sem culpa, paga contas médicas para o segurado e passageiros independentemente de quem causou o acidente, e em alguns estados também pode cobrir salários perdidos, de acordo com Triple-I. Essas coberturas são frequentemente exigidas mas não são universais em todos os estados.
Complementos opcionais
Além das coberturas básicas, as seguradoras vendem complementos opcionais. O seguro de diferença (gap insurance) cobre a diferença entre o que um motorista ainda deve em um empréstimo ou aluguel e o valor de mercado real do carro se for totalizado ou roubado, já que cobertura de colisão e cobertura abrangente apenas pagam o valor de mercado do veículo, explica Triple-I. Outros complementos comuns incluem reembolso de aluguel de carro e assistência na estrada, de acordo com a NAIC, bem como cobertura de vidros, de acordo com Triple-I.
Como determinar quais coberturas você precisa
- Verifique os requisitos mínimos de responsabilidade civil do seu estado, pois estes são obrigatórios por lei e os valores variam de acordo com o estado.
- Decida se você precisa de cobertura de colisão e cobertura abrangente — exigidas pela maioria dos credores enquanto um carro está financiado ou alugado, opcional quando está pago.
- Confirme se seu estado exige cobertura de motorista sem seguro/insuficientemente segurado ou despesas médicas/PIP, e se você as quer mesmo que sejam opcionais.
- Se você está financiando ou alugando, pergunte se o seguro de diferença está disponível para cobrir a diferença entre o empréstimo e o valor do veículo.
- Escolha níveis de franquia para colisão e cobertura abrangente, lembrando que uma franquia mais alta reduz o prêmio mas aumenta seu custo direto após uma indenização.
- Revise complementos como reembolso de aluguel, assistência na estrada e cobertura de vidros com base em suas próprias necessidades de direção.
Principais tipos de cobertura de seguro de auto| Cobertura | O que cobre | Geralmente exigida? |
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| Responsabilidade civil por lesão corporal | Lesões que você causa a outros | Sim, na maioria dos estados |
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| Responsabilidade civil por danos à propriedade | Danos que você causa à propriedade de outros | Sim, na maioria dos estados |
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| Colisão | Danos ao seu próprio carro causados por um acidente ou capotagem | Não, mas exigida por credores/empresas de aluguel |
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| Cobertura abrangente | Danos ao seu próprio carro causados por roubo, incêndio, clima, animais, etc. | Não, mas exigida por credores/empresas de aluguel |
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| Motorista sem seguro/insuficientemente segurado | Seus custos quando o motorista responsável não tem seguro suficiente | Exigida em alguns estados |
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| Despesas médicas / PIP | Contas médicas (e às vezes salários perdidos) para você e passageiros | Exigida em alguns estados |
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| Seguro de diferença | Diferença entre o saldo do empréstimo e o valor de mercado do carro | Opcional |
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Perguntas
- Qual é a diferença entre cobertura de colisão e cobertura abrangente?
- Colisão paga por danos ao seu próprio carro ao bater em outro veículo ou objeto, ou causado por capotagem, independentemente da culpa. Cobertura abrangente paga por danos ao seu próprio carro causados por outras razões, como roubo, incêndio, vandalismo, inundação ou granizo, de acordo com a NAIC e o Departamento de Seguros da Califórnia.
- É suficiente apenas seguro de responsabilidade civil, ou preciso de mais cobertura?
- A cobertura de responsabilidade civil apenas paga por lesões ou danos que você causa a outra pessoa — ela não paga para reparar ou substituir seu próprio carro ou cobrir suas próprias lesões, de acordo com o Departamento de Seguros da Califórnia. Muitos motoristas adicionam cobertura de colisão, cobertura abrangente, motorista sem seguro ou cobertura de despesas médicas para se proteger.
- Tenho que comprar cobertura de colisão e cobertura abrangente?
- A lei estadual não as exige, mas um credor ou empresa de aluguel geralmente exigirá ambas as coberturas enquanto o veículo estiver financiado ou alugado, de acordo com a NAIC.
- O que a cobertura de motorista sem seguro cobre?
- Ela paga seus custos de lesão corporal, e em alguns estados danos à propriedade, quando o motorista que causou o acidente não tem seguro, não tem seguro suficiente ou fugiu da cena, de acordo com o Departamento de Seguros da Califórnia e o Instituto de Informações sobre Seguros.
- O que é seguro de diferença e quem precisa dele?
- O seguro de diferença cobre a diferença entre o que você ainda deve em um empréstimo de carro ou aluguel e o valor de mercado real do veículo se for totalizado ou roubado, já que cobertura de colisão e cobertura abrangente apenas pagam o valor de mercado do carro. É principalmente relevante para motoristas que financiaram ou alugaram seu veículo, de acordo com o Instituto de Informações sobre Seguros.
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