Od handlu wymiennego do waluty cyfrowej: Jak pieniądz ewoluował w cywilizacjach

Zanim pojawiły się monety lub banknoty, ludzie wymieniali towary i usługi bezpośrednio. W wyjaśnieniu historii pieniądza autorstwa Banku Anglii odnotowuje się, że społeczeństwa wczesne wyszły poza prostą wymianę jeden za jeden, opracowując systemy rachunkowości i płatności oparte na metalach szlachetnych i towarach mierzonych wagą.

Bydło, muszle i pierwsze monety

Według Banku Anglii, udomowione bydło służyło jako jednostka wymiany już w 9000 roku p.n.e., praktyka, która, jak się twierdzi, wciąż istnieje w Południowym Sudanie do dzisiaj przy dużych zakupach i posagach. Muszle kauri stały się powszechnie używaną formą płatności na dużych obszarach Azji, Afryki i Oceanii oraz w niektórych miejscach Europy, przy czym najwcześniejsze udokumentowane użycie w Chinach pochodzi sprzed około 1300 roku p.n.e.; Bank zauważa, że chińskie znaki dla słów «pieniądz», «kupować» i «wartość» wciąż noszą wizerunki muszli.

Monety metalowe następnie pojawiły się. Czasem Banku Anglii stwierdza, że chińscy rzemieślnicy odlewali brązowe i miedziane imitations muszli kauri około 1000 roku p.n.e. Królestwu Lidii, znajdującemu się w dzisiejszej Turcji, przypisuje się wyprodukowaniu pierwszych monet wykonanych z metalu szlachetnego około 700 roku p.n.e.

London Bullion Market Association (LBMA) opisuje jedną lidyjską monetę szczegółowo: statyr Krezusa, bity w VI wieku p.n.e. pod panowaniem Króla Krezusa. Wcześniejsze monety lidyjskie były bite z elektru, naturalnie występującego stopu złota i srebra, którego zawartość złota zmieniała się nieprzewidywalnie. LBMA stwierdza, że metalurdzy Krezusa opracowali metodę czyszczenia elektru w celu oddzielenia go na czyste złoto i czyste srebro, umożliwiając monety o standardowej masie i wartości — egzemplarz z kolekcji LBMA waży 10,72 grama. Stwierdza, że statyr stał się «najważniejszą monetą starożytności», krążąc w Imperium Perskim i świecie greckim nawet po zakończeniu panowania Krezusa w 546 roku p.n.e.

Pieniądz papierowy i wzrost banknotów

Waluta papierowa pojawiła się niezależnie w Chinach, wieki przed dotarciem do Europy. Według Guinness World Records, kupcy w Syczuanie drukowali weksle znane jako «jiaozi» podczas panowania cesarza dynastii Song Zhenzong, pomiędzy 997 a 1022 rokiem. W przeciwieństwie do wcześniejszych certyfikatów «latających pieniędzy», jiaozi mogły być wymieniane między osobami prywatnymi i wymieniane na monety, co Guinness World Records identyfikuje jako cechę, która czyni je pierwszymi prawdziwymi pieniędzmi papierowymi w historii.

Konto Banku Anglii dodaje, że późniejsze, szersze użycie banknotów papierowych w Chinach pod dynastią Ming ostatecznie przyczyniło się do hiperinflacji. W Europie Szwecja stała się pierwszym wydawcą banknotów w 1661 roku. Sam Bank Anglii, założony w 1694 roku, zaczął wydawać własne banknoty w tym samym roku, przyjmując sformułowanie już używane przez wcześniejszych bankarzy-złotników «bieżące notatki kasowe» — obietnicę zapłacenia okazicielowi na żądanie, frazę wciąż echowaną na brytyjskich banknotach dzisiaj.

Od metalu i papieru do płatności elektronicznych

XX wiek przyniósł metody płatności, które nie polegały na przekazywaniu monet lub banknotów. Czasem Banku Anglii podaje się, że usługa transferu pieniędzy Western Union oparta na telegrammach, uruchomiona w 1860 roku, jest wcześnie etapem w kierunku płatności zdalnych. Stwierdza się, że około osiem dekad później John Biggins uruchomił to, co Bank opisuje jako pierwszą kartę kredytową, znaną jako karta «Charg-It», i że pierwszy zakup online miał miejsce w 1994 roku. Salda bankowe dzisiaj w większości istnieją jako wpisy cyfrowe w bazach danych systemu finansowego, a nie jako fizyczna gotówka.

Cyfrowe waluty banków centralnych

Najnowszy etap tej ewolucji to cyfrowa waluta banku centralnego, lub CBDC — cyfrowa forma pieniędzy emitowanej bezpośrednio przez bank centralny, a nie przez bank komercyjny lub prywatną firmę. Artykuł MFW w czasopiśmie Finance & Development opublikowany we wrześniu 2022 roku stwierdza, że więcej niż połowa światowych banków centralnych badała lub rozwijała CBDC, przy czym prawie 100 takich projektów było w badaniach lub rozwoju od lipca 2022 roku.

Dwa CBDC były w pełni uruchomione do tego momentu, mówi artykuł MFW: bahamski Sand Dollar, wprowadzony w październiku 2020 roku, aby dotrzeć do ludności niebankowej i niedostatecznie bankowej na ponad 30 zamieszkanych wyspach Bahamów, i nigeryjski eNaira, uruchomiony w październiku 2021 roku. MFW zauważa, że koncepcja nie jest całkowicie nowa — śledzi pierwszą CBDC do fińskiej karty inteligentnej Avant, wprowadzonej w 1993 roku i wycofanej na początku 2000 roku. MFW wymienia włączenie finansowe, wydajność i bezpieczeństwo systemu płatności oraz zmniejszoną zależność od walut obcych jako cele napędzające bieżące projekty CBDC, obok zagrożeń, takich jak potencjał na panikę bankową i obawy dotyczące prywatności danych, które banki centralne muszą rozważyć.

Powtarzający się wzorzec

Na przestrzeni około 11 000 lat źródła opisują ten sam podstawowy wzorzec: każda nowa forma pieniądza — bydło, muszle, ustandaryzowane monety metalowe, banknoty papierowe wspierane przez instytucję, a teraz wpisy cyfrowe wydane lub gwarantowane przez organ centralny — rozwiązywała konkretny problem z formą, którą zastąpiła, niezależnie od tego, czy była to trudność w dopasowaniu transakcji handlowych, niepewna czystość metalu wczesnych monet, ciężar przenoszenia waluty metalowej, czy potrzeba natychmiastowego przenoszenia wartości na duże odległości.